Как определяется класс бонуса малуса: Что-то пошло не так

Содержание

Как проверить коэффициент КБМ ОСАГО / бонус-малус

Для чего знать собственный бонус-малус, и что он дает?

У каждого безаварийного водителя есть право на скидку при покупке ОСАГО – просто узнайте, как проверить коэффициент КБМ, и заплатите за полис меньше, если заслужили!

За аббревиатурой КБМ стоит ваш показатель аккуратного вождения: Коэффициент Бонус-Малус. Он рассчитывается персонально на основании имеющихся или отсутствующих в текущем периоде ДТП с вашим участием.

ДЛЯ СПРАВКИ: Всем новичкам за рулем при первом оформлении страхового полиса автоматом дают III класс с начальным коэффициентом – ЕДИНИЦА.

Если в течение года не будет аварий – минус 0,05. И так каждый год.
Попадете в ДТП – и коэффициент, и стоимость страховки возрастут.

При 10-летнем безаварийном вождении ОСАГО достанется вам за полстоимости с 50% скидкой.

Постоянная агрессивность и неаккуратность, наоборот, сделают страховку дороже на 30-55%.

И вот тут резонен вопрос: как узнать класс бонус-малусонлайн перед покупкой полиса. Давайте разбираться.

Как определить свой класс КБМ, чтобы увидеть коэффициент

Действие класса бонуса-малуса распространяется на 1 календарный год (с 1.04).

У каждого класса свой КБМ. Чем больше цифра самого класса, тем приятнее выглядит низкий показатель коэффициента – а значит, при расчете в калькуляторе ОСАГО цена полиса будет меньше.

Самым неблагонадежным и опасным для страховщиков водителем автомобиля считается обладатель класса «М». У таких в «истории» 2 и более аварий.

Ниже мы разместили для вас таблицу, которая подскажет, как проверить коэффициент КБМ ОСАГО после того, как вы узнаете свой класс в базе РСА.

Найдите в таблице свой класс.
Посмотрите напротив него КБМ.
Умножьте стоимость полиса на эту цифру – получите сумму к оплате.

Узнайте ваш точный КБМ на сайте «Полис-812»

А теперь инструкция, как узнать свой класс бонус-малус в базе Российского Союза Автостраховщиков:

Идем по ссылке на страницу проверки КБМ.
Вводим ФИО с датой рождения + серию и номер водительского удостоверения.
Жмем на кнопку расчета.
Получаем информацию о присвоенном классе и смотрим коэффициент в таблице выше.

В дополнение к ОСАГО, можно приобрести КАСКО по самому выгодному в РФ тарифу.

И будьте аккуратным водителем – ведь это сэкономит ваши средства при ежегодном оформлении ОСАГО + защитит жизнь!

Как рассчитать бонус малус, как рассчитывается КБМ ОСАГО

Управление автомобилем безусловно связано с риском. ОСАГО – это наиболее популярный страховой продукт на территории РФ. Спрос спровоцирован не только «обязательностью» полиса, но желанием получить финансовую защиту в виде выплат третьим лицам.

Водитель может попасть в ДТП по вине других участников дорожного движения, а также сам стать виновником в аварии на дороге. Тогда он должен возместить ущерб всем участникам дорожного происшествия, а также ремонтировать свою машину и лечиться, если была угроза здоровью и жизни. Ответственные страхователи, соблюдающие все правила дорожного движения, получают возможность сэкономить на покупке полиса, так как отсутствие выплат в текущем году учитывается при расчёте стоимости на следующий год.

Что такое бонус-малус?

Клиенты, которые ежегодно покупают договор автогражданской ответственности, на собственном опыте знают о системе скидок бонус-малус (КБМ). Договор ОСАГО между страхователем и страховщиком заключается максимум на 12 месяцев. Если за этот период не случается страховое событие договор получает статус «безаварийный» и за это клиент получает бонус, то есть скидку на следующий годовой полис ОСАГО. В случае «аварийности» договора, клиент не только лишается премирования в виде скидки, а получает как бы штраф в виде малуса – дополнительной платы к основной суме страховой премии, Ситуация с коэффициентами меняется каждый год, так как застрахованное лицо в любой ситуации получает или бонус, или малус.

Кто имеет право на бонус-малус?

Наличие предыдущей информации определяет скидку, первый год ОСАГО, коэффициент составляет 1.
Класс владельца учитывается единожды в год. Если были страховые возмещения коэффициент увеличивается при подписании нового полиса.
КБМ учитывается, если ранее подписанный договор автогражданки был годовым.
Физическое лицо, желающее получить скидку, вписывают в договор с начала его действия. КБМ за неполный годовой период учитываться для него не будет.
Скидка предоставляется при пролонгации договора в других страховых организациях.

Бонус-малус применяется к моменту начала нового полиса после истечения срока предыдущего договора.

По каким причинам не не сохраняется бонус?

Согласно РСА, правила, по которым присваивается бонус-малус распространяются на всех страхователей, независимо от выбранного страхового агента или компании. Безаварийность клиента – это еще не полная гарантия без лимитных преференций по ОСАГО, так как влияет на тариф не только страховая выплата, но и другие показатели, которые могут меняться периодически:

При замене водителя транспортного средства бонус не начисляется, так как скидка дается человеку, а не машине.
Получение новой категории водительского удостоверения. Например, при наличии скидок по категории В, на новый договор категории С скидки не распространяются.
При разрыве пролонгации в срок больше одного года бонус теряется.

Как рассчитывается бонус-малус ОСАГО?

Первоначально страхователю присваивается 3 класс. КБМ равняется единице, на страховую премию не влияет. Например, у страхователя за первый год не случилось ни одной аварии. Столбец «0 количество страховых случаев в течении года» в ячейке указано 4. На следующий год клиенту присваивается 4-ый класс, то есть коэффициент БМ составляет 0,95. Страхователь может рассчитывать при пролонгации полиса ОСАГО на скидку 5%. Если водитель станет виновником ДТП на второй год страхования, то ему присвоят КБМ=1,4 (класс 2). Таким образом цена на страховку ОСАГО подымится на 40%. Что бы вернутся в исходную позицию, а именно в класс 3, ему необходимо год безаварийности. Просчитать скидку можно самостоятельно по таблице, учитывая количество обращений за выплатами в страховую компанию.

КБМ равен единице:

Для автомобилей на так званных «транзитных номерах».
Для автомобилей, что стоят на учете за границами РФ.

Как определить полагается ли Вам скидка по ОСАГО?

Для запроса информации о скидке бонуса-малуса онлайн – введите в базу РСА свои личные данные, таким образом узнаете свою скидку по договору ОСАГО. Если Вы указываете в полисе больше чем одного водителя, то для окончательной цены страховой премии будет использован коэффициент по наименьшему стажу. Приобретенные договора без ограничений по количеству вписанных лиц, КБМ нет смысла просчитывать. Если клиент покупает страховку ОСАГО в одного и того же специалиста по страхованию, стоимость автогражданки и скидку за безаварийность ему объявляют перед заключением нового договора.

Система скидок бонус-малус для договоров автогражданки – это мотивация к ответственному поведению на дорогах.

Автомобильное страхование. Система Бонус-Малус (СБМ)

Введение

Типичные задачи

Система Бонус-Малус (СБМ)

Определение системы бонус-малус

Пример: Бельгийская СБМ

Заключение

Введение

Обязательное стархование автогражданской ответственности принято во многих странах мира. В течение уже почти года эта практика применяется и в России.

Механизмов рассчета стоимости страхового полиса множество. В некоторых странах при этим учитывается такие экзотические факторы, как семейное положение водителя, курит он или нет и даже цвет машины. Почти все схемы рассчета тарифных групп(кластеров значений признаков, водители врутри которых платят одинаковые суммы за полиса) сводятся к тому, чтобы обеспечить в каждой из них примерно одинаковую аварийность и размер выплат.

Однако, несмотря на это, в каждом тарифном классе наблюдается ощутимая разница в качестве вождения.

Следовательно, необходимо учесть индивидуальные качества каждого водителя, такие как агрессивность на дороге, знание правил, отношение к алкоголю. В самом деле, по данным исследований, в большинстве стран эти признаки выделяются как самые главные.

Типичные задачи

На практике актуальными являются следующие задачи:

расчет тарифов
корректировка тарифов в зависимости от регионов
прогнозирование тарифов. Например, известно, что количество автомобилей увеличилось на 2 миллиона штук. Как следует пересчитать тарифы на текущий год?
На какую долю рынка можно рассчитывать при данном тарифе?
Портрет клиента (средний возраст, образование, марка авто и т.п.)
Исследование сверхредких событий и т. д.

Все эти задачи могут быть эффективно решены в STATISTICA.

Система Бонус-Малус (СБМ)

Из всего сказанного выше следует, что оптимальным алгоритмом для расчета погноза аварийности является исследование «послужного списка» каждого водителя, его предыдущей аварийности.

Поэтому, в 1950-х годах была выдвинута идея об апостериорной корректировке, которая проводилась бы в зависимости от истории страховых случаев каждого страхователя.

Такая система, называемая либо расчетом ставок страховой премии с учетом индивидуальной практики, либо системой со скидками за ненаступление страхового случая, либо системой бонус-малус (сбм), штрафует страхователей, ответственных за одну или более ДТП, надбавками к страховой премии, — это называется малусом — и поощряет страхователей, не совершивших ни одного страхового случая, уменьшением их страховой премии, или бонусом.

Основная цель этих систем, помимо повышения заинтересованности в аккуратном вождении, состоит в улучшении учета индивидуальных рисков с тем, чтобы каждый в конечном счете платил премии, соответствующие его собственной частоте страховых случаев.

Тот факт, что системы бонус-малус приняты в большинстве стран, является признанием того, что, несмотря на использование множества таких переменных, как возраст и пол страхователя, а также модель и характер использования автомобиля, значительную роль играют индивидуальные особенности водителей.

Разработка конкурентноспособной системы бонус-малус является чрезвычайно важной практической задачей для нынешнего поколения актуариев, специализирующихся на страховании «не-жизни». Страховые рынки во всем мире становятся все более открытыми. Во многих странах страховщики пользуются свободой разрабатывать свои собственные системы и выбирать свои собственные переменные.

Таким образом, системы бонус-малус превратились в важный элемент маркетинга, используемый для превлечения и удерживания лучших водителей. В некоторых странах, таких как Италия, Португалия или Великобритания, сосуществуют и конкурируют весьма различные системы бонус-малус.

Определение системы бонус-малус

По определению, компания использует СБМ, если

Полисы, принадлежащие данной тарифной группе могут быть разделены ка конечное число классов, которые обозначаются через Сi или же просто i (i=1. ..s), так, чтобы размер годовой премии зависел только от номера класса.
Класс, к которому относится полис в текущий период страхования (обычной один год), определяется исключительно классом, в котором он находился в предыдущий период и числом страховых случаев, зарегистрированных в данный период.

Такая система определяется тремя элементами:

Премиальной шкалой b=(b₁….b_n)
Начальным классом C_i₀
Переходными правилами, которые опеределяют условия перехода из одного класса в другой, при условии, что число страховых случаев известно

Эти правила можно ввести в виде преобразований T_k таких, что T_k(i)=j, если полис переходит из класса C_i в класс C_j, при условии, что зарегистрировано k страховых случаев. Преобразование T_k можно представить в виде матрицы

T_k=(t_ij(k)),

где t_ij(k)=1, если T_k(i)=j и t_ij(k)=0 в противном случае.

Вероятность перехода из класса С_i в класс C_j для страхователя характеризуется некоторым параметром L, например, частотой страховых случаев и имеет вид

Здесь P_k(L) есть вероятность того, что водитель с частотой L повинен в k страховых случаях в течение года. Очевидно, что P_ij(L) не меньше нуля и что

Матрица

является переходной матрицей для цепи Маркова.

Напомним, что цепью Маркова называется случайный процесс, развитие которого целиком определяется его значением в настоящий момент и не зависит от знания значения процесса в предыдущие моменты времени. При этом, если считать, что мастерство водителя не улучшается, цепь можно считать еще и однородной.

Пример: Бельгийская СБМ

Для примера рассмотрим систему СБМ, применяемую в Бельгии. Всего существует 23 класса водителей, причем размеры ежегодных премий для 0-ой и 23-ей групп отличаются в 4 раза. Новый водитель автоматически попадает в 14 класс. Если за год с ним не произошло ни одной аварии, его класс снижается на 1, что приводит к уменьшению ежегодных выплат. За каждое ДТП водитель штрафуется повышением класса на 4 единицы.

Однако в некоторых странах цепь классов для водителя делается немарковский. В этом состоит уступка системы молодым водителям, которые, имея мало опыта, часто попадали в аварии, но затем исправлялись. Если водитель более 4-х лет не попадал в ДТП, его класс автоматически устанавливается на начальный (то есть 14-ый).

Заключение

Итак, система бонус-малус является альтернативной принятой например, в России системе расчета страховых премий.

Сумма ежегодных выплат определяется не априорными параментрами, такими, как стаж или возраст, а историей аварий, произошедших с водителем.

Такая схема, очевидно, выгодна для неопытных водителей, которым дается шанс проявить себя положительным образом и не платить много, при условии, что они не будут попадать в аварии.

Кроме того, любой срахователь будет платить в год сумму, соответствующую его аварийности, независимо от опыта и возраста.

В начало

Содержание портала

Коэффициент ОСАГО бонус-малус — Таблица КБМ, расчет страховки

Страховки: таблица кбм, расчет страховки

Коэффициент ОСАГО бонус-малус, 104 отзыва

При заключении договора страхования ОСАГО каждому водителю присваевается определенный класс и соответствующий ему коэффициент бонус-малус, характеризующий степень безаварийности. Чем больше стаж безаварийной езды — тем выше класс водителя и ниже значение бонуса-малуса. Система КБМ применяется для расчета страхового тарифа наряду с другими страховыми коэффициентами автогражданки. Существует всего 15 классов водителей, самый худший — это МАЛУС («М» в таблице), самый высокий — тринадцатый.

Таблица коэффициентов бонус-малус для расчета страховки.

Стоимость страховки ОСАГО напрямую зависит от коэффициента бонуса-малуса и класса водителя. В таблице приведены коэффициенты КБМ, соответствующие каждому классу автовладельца. Цифрами в шапке таблицы обозначено количество страховых случаев за год, по которым производились выплаты страховки.

Класс водителя	Коэффициент КБМ	0	1	2	3	>= 4
М	2.45	0	М	М	М	М
0	2.3	1	М	М	М	М
1	1. 55	2	М	М	М	М
2	1.4	3	1	М	М	М
3	1.0	4	1	М	М	М
4	0.95	5	2	1	М	М
5	0.9	6	3	1	М	М
6	0.85	7	4	2	М	М
7	0.8	8	4	2	М	М
8	0.75	9	5	2	М	М
9	0.7	10	5	2	1	М
10	0.65	11	6	3	1	М
11	0.6	12	6	3	1	М
12	0.55	13	6	3	1	М
13	0. 5	13	7	3	1	М

Для определения коэффициента КБМ произведенные страховщиком страховые выплаты по одному страховому случаю рассматриваются как одна страховая выплата. При этом не имеет значения, была ли выплата крупной, или страховая компания заплатила совсем незначительную сумму: для системы бонуса-малуса важен сам факт, что водитель транспортного средства совершил ДТП и причинил ущерб окружающим.

Применение коэффициента КБМ при расчете ОСАГО

Чтобы установить класс водителя и соответствующий ему коэффициент КБМ, при заключении договора страхования должен учитываться предыдущий безаварийный стаж. Эта информация может быть получена из представленных страхователем сведений о страховании ОСАГО, происходившем раньше. Если автомобиль страхуется впервые, или информация о предыдущих страховках недоступна, то класс бонуса-малуса принимается равным 1, что соответствует третьему классу водителя. При указании нескольких лиц в полисе коэффициент ОСАГО рассчитывается по водителю, имеющему наихудший показатель. Если же к управлению транспортным средством допущено неограниченное число водителей, то класс КБМ определяется по собственнику автомобиля.

Бывает, что человек владеет не одним, а несколькими транспортными средствами. Как рассчитать класс бонуса-малуса в этом случае? Для расчета коэффициента ОСАГО класс водителя считается на основании суммирования количества страховых выплат, содержащихся в информации о предыдущих договорах обязательного страхования, закончившихся не более, чем за год до даты получения данного полиса ОСАГО, а также класса, который был определен при заключении последнего закончившегося договора страхования.

После того, как класс водителя определен, по таблице находится коэффициент КБМ, который и будет действовать в течении года. На него умножается базовый тариф ОСАГО и другие страховые коэффициенты автогражданки (фактор мощности КМ, территориальный коэффициент КТ, а также КО, КВС, КС и КН). О применении этих коэффициентов ОСАГО читайте по приведенной ссылке и соответствующих статьях на нашем сайте про автострахование.

Быстрый поиск по сайту:
- Введите слово или целую фразу
- Поделитесь ссылкой с друзьями

Класс бонуса-малуса — определение. Класс бонуса-малуса как узнать?

Стоимость полиса включает базовый тариф, который изменяется по определённым коэффициентам. Они зависят от мощности автомобиля, стажа и возраста водителя и других параметров. Одним из коэффициентов является класс «бонуса-малуса». Что это такое? Как его рассчитывать? От чего зависит этот показатель? Ответы на эти вопросы читайте далее в статье.

Определение

РСА ввел коэффициент, который используется при расчёте стоимости ОСАГО для конкретного водителя и автомобиля — класс «бонуса-малуса». Что это такое? С учётом изменения стоимости базового тарифа на сегодняшний день это панацея для аккуратных водителей, которые имеют длительный стаж безаварийной езды. Для лиц, которые были виновниками ДТП, он может оказать противоположное действие – увеличить стоимость тарифа в 2,5 раза.

Класс «бонус-малус» (КБМ) – это скидка за аккуратную езду. Страховые компании заинтересованы в аккуратных водителях. Чтобы как-то их премировать, в тарифах предусматриваются коэффициенты, предоставляющие скидки клиентам. Страховщиками был разработан показатель КБМ, который отвечает за безаварийное вождение и предусматривает дисконт по 5 % за каждый год. Учитываются только аварии, в которых была осуществлена выплата.

Поскольку ОСАГО страхует вред, нанесенный владельцем полиса третьим лицам, то в данном случае принимаются во внимание только ДТП, виновником которых стал клиент. Происшествия, в том числе оформленные без присутствия сотрудников ГИБДД (кроме европротокола), не учитываются. Предметом договора является ответственность водителя, а не имущество. За убыточность предусматриваются штрафы, которые могут сильно увеличивать стоимость полиса. То есть за безаварийную езду клиент получает «бонус», а за то, что стал виновником аварии, — «малус». Отсюда и название показателя.

Как определить класс «бонуса-малуса»?

По умолчанию КБМ не включен в базу данных РСА компанией – в нее заносятся сведения о предыдущих договорах, оформленных на человека и автомобиль. Этот показатель рассчитывается агентом по факту обращения гражданина. Он же должен вносить информацию в базу данных РСА по истечении текущего договора. Эта обязанность закреплена ФЗ «Об ОСАГО». На практике она редко выполняется. Проверить класс «бонуса-малуса» можно не только в страховой компании, но и через сайт РСА. В специальной форме нужно указать ВИН-код, Ф.И.О. и данные паспорта. Результат будет представлен в виде дробного числа диапазоном до 2,45.

Виды коэффициентов

Существуют 13 классов КБМ – начиная от водителей без стажа и далее, в зависимости от количества аварий и страховых выплат по ним (владелец полиса может быть пострадавшим, а не виновником аварии).

Класс на начало периода	Класс коэффициент «бонуса-малуса»	Класс на конец периода в зависимости от количества выплат
Класс на начало периода	Класс коэффициент «бонуса-малуса»	0	1	2	3	4 и более
М	2,45	0	М	М	М	М
0	2,30	1
1	1,55	2
2	1,40	3	1
3	1,00	4	1
4	0,95	5	2	1
5	0,90	6	3	1
6	0,85	7	4	2
7	0,80	8	4
8	0,75	9	5
9	0,70	10	5		1
10	0,65	11	6	3
11	0,60	12
12	0,55	13
13	0,50	13	7

По этой таблице можно легко узнать коэффициент «бонус-малус». Порядок расчета и практика применения данного показателя будут детальнее рассмотрены далее. Общие правила использования таблицы можно рассмотреть на таком примере. У водителя пятый класс КМБ. Он приобретает полис ОСАГО с коэффициентом 0.9. Если он целый год проездит без аварий, то получит шестой класс и размер скидки 15 %. Но если водитель спровоцирует ДТП, то класс снижается до 3. Если будет 2 ДТП — то до 1. Весь процесс возобновится. В год возможно повышать класс только на единицу. Если в течение 12 месяцев водитель не страховался по ОСАГО, то информация о нем в базе РСА автоматически обнуляется.

Примеры

Человек 9 августа 2014 года впервые купил полис ОСАГО на год. За истекший период он ни разу не попадал в ДТП. Ему положена скидка за класс «бонуса-малуса». Как узнать ее размер? Изначально водителю присваивается третий класс и значение показателя, равное 1. Через год аккуратной езды ему будет присвоен 4-й класс и значение коэффициента 0,95.

Более сложный пример. 8 августа 2015 года человек впервые застраховал автомобиль и в течение 5 лет не попадал в аварии. В 2020 году стал виновником двух ДТП. В таком случае будет повышен класс «бонуса-малуса». Что это такое? За пять лет «безубыточности» водитель заработал себе 8 класс КБМ. Но после двух аварий показатель скатился до второго со значением 1,4.

Как применяется КБМ к открытой и ограниченной страховке

Согласно документу «О предельных размерах ставок», класс рассчитывается по данным о владельце применительно к транспортному средству. Согласно договору, нет лимита на количество лиц, допущенных к управлению авто. Скидка определяется на основании данных о хозяине ТС и класса, который был ранее. Если такая информация отсутствует, то владельцу присваивается класс 3.

Если полис оформляется на неограниченное число водителей, коэффициент определяется для собственника авто. КБМ – это характеристика водителя, его манеры управления транспортным средством, а не машины. Если в полис занесено до 5 человек, то коэффициент в случае аварии снижается только у виновника ДТП, а не у всех водителей.

Если ранее третий человек был вписан в договор по ограниченной страховке, а затем водитель решил оформить ОСАГО с большим числом водителей, то для сохранения скидки в полисе нужно указать кого-то еще (друзей, родственников или знакомых), чтобы не лишиться заработанного коэффициента.

Как применяется КБМ к лимитированной страховке?

В этом случае стоимость полиса рассчитывается по минимальному классу из вписанных в полис лиц, а история сохраняется за каждым водителем. Пример: у первого водителя КБМ показывает 0.6, у второго — 0.9. При расчете ОСАГО будет использоваться значение 0,9.

Ошибки

Иногда у водителя хороший безаварийный стаж, но при проверке данных отображается низкий класс «бонуса-малуса». Что это такое? Возможны две причины:

водитель не страховался в течение предыдущего календарного года и не присутствовал в другом полисе как лицо, допущенное к управлению ТС;
страховая компания просто не занесла информацию в базу данных РСА.

Чаще всего встречается вторая проблема. И дело здесь не в халатности сотрудников, а в том, что информация в базу вносится вручную. Потому возможны ошибки или забывчивость. Плохая новость в том, что восстанавливать «безаварийку» придётся через суд. Сначала нужно доказать, что бонус обнулился. Сделать это можно, обратившись в страховую или самостоятельно проверив информацию на сайте. Далее нужно подать заявление непосредственно в РСА, в котором указать предыдущий и нынешний номера полисов ОСАГО, чтобы сотрудники смогли убедиться, что аварий у вас не было. Далее следует подать жалобу на страховщика в Центробанк России. Если эти меры не помогут, то придется идти в суд.

Ограничения

Часто договор ОСАГО заключают на срок менее 12 месяцев. Водителю причитается скидка за «прибыльность» — класс «бонуса-малуса». Как узнать сумму экономии? Никак. По закону, КБМ применяется только в отношении полиса, срок действия которого составляет 1 год.

Вывод

Страховые компании заинтересованы в опытных водителях, которые длительное время хорошо управляют транспортным средством. С целью поощрения таких лиц был разработан коэффициент КБМ. Он отвечает за премирование «прибыльных» водителей и наказывает тех, кто часто попадает в аварии. Как рассчитать класс «бонуса-малуса»? За каждый год аккуратной езды водителю предоставляется скидка 5 %. В случае наличия страховой выплаты коэффициент увеличивается, и клиенту приходится доплачивать деньги за полис.

коэффициент бонус-малус для расчета стоимости полиса ОСАГО

Рассчитывая стоимость страхового автополиса, берутся в расчет ряд параметров, которые влияют на увеличение либо уменьшение стоимости документа. Итоговую сумму вычисляют путем умножения базовой ставки на каждый из параметров – данный способ расчетов позволяет сбалансировать стоимость документа в зависимости от степени риска.

Один из самых важных параметров – коэффициент бонус-малус. Что значит КБМ и как его рассчитать? Впервые это значения было введено в обиход в 2013 году при вступлении в силу новой редакции правил, касающихся автострахования – без этого параметра невозможно посчитать стоимость полиса и оформить его.

Данный коэффициент принимает значения от 0,5 и до 2,45, оказывая значительное влияние на формирование конечного результата. К примеру, минимальное значение коэффициента может снизить сумму страхового полиса на 50 %, максимальное приводит к увеличению практически в 2,5 раза.

Для оценки риска появления будущих расходов, все страховые берут в расчет не только характеристики машины, региональную принадлежность авто, но и навыки управления, водительские стаж, поскольку это также влияет на аккуратность управления. Другими словами, КБМ представляет собой скидку, которую может получить водитель за безаварийное вождение.

За каждый год при условии, что автомобиль не попадал в аварии (по вине самого водителя), начисляется скидка в размере 5 %, максимальный размер может составлять 50 % (значение КБМ в данном случае будет составлять 0,5). А вот если в процессе вождения были обращения в страховую за возмещением стажа, параметр увеличивается, что приводит к повышению стоимости страхового полиса.

Рассчитать КБМ можно самостоятельно – для этого не обязательно обращаться в специализированные службы. Для получения информации нужны такие параметры, как количество страховых случаев за время действия последнего договора страхования и значение класса.

Это можно сделать как на нашем сайте, так и через базу РСА онлайн. Каким бы сервисом вы не пользовались, для расчета коэффициента нужны следующие данные:

1. ФИО.

2. Данные из водительского удостоверения.

3. Дата рождения.

4. Дата действия прошлого договора.

В результате система быстро выдаст табличку с данными о последней страховке и значение КБМ. Важно отметить, что в некоторых случаях данный параметр может быть неверным либо обнуленным – такое обычно происходит в случае ввода неверной информации как самим владельцем страховки, так и представителем страховой организации. В этом случае придется писать жалобу в РСА и заявление с просьбой предоставить верные значения коэффициента.

Класс бонуса малуса что это

КБМ при покупке ОСАГО, 3 способа восстановления! — DRIVE2

/////////////////////////////////////////////////////////////////
Есть 3 способа Восстановить свой КБМ

1-й способ. Обращаемся в Центробанк России, по времени это занимает 1 месяц.
2-й способ. Заявление в страховую компанию, это займёт у Вас в половину меньше времени 10-14 дней (если страховая компания не откажет, в случае отказа придётся обращаться в Центробанк России).
3-й способ. Обратиться к страховому брокеру (проверенный Сайт КБМка), это самый быстрый способ восстановить свой КБМ всего 3 дня.

Подробнее по ссылке ниже
⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇
/////////////////////////////////////////////////////////////////
Как восстановить КБМ? 3 способа.
/////////////////////////////////////////////////////////////////

Для чего нужна Диагностическая карта и как её получить

Зачем осматривать авто и получать карту техосмотра?

Проходите техосмотр — получаете диагностическую карту. Итог — вы уверены в технической исправности автомобиля. К тому же, без карты и осмотра, пусть и формального, невозможно сделать полис ОСАГО.

Подробнее по ссылке ниже
⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇⬇
/////////////////////////////////////////////////////////////////
Как можно получить диагностическую карту для ОСАГО
/////////////////////////////////////////////////////////////////

Продолжим)

Добрый день, уважаемый читатель.

В этой статье речь пойдет о так называемом коэффициенте бонус-малус (сокращенно КБМ), используемом при расчете стоимости страхового полиса ОСАГО.

Коэффициент КБМ позволяет водителю получить скидку за безаварийное вождение. При этом каждый год безаварийного вождения увеличивает скидку водителя и уменьшает стоимость ОСАГО.

Из этой статьи Вы узнаете:

Как рассчитать КБМ?
Как проверить КБМ по базе РСА?
Как восстановить КБМ?
Приступим.

Таблица КБМ в 2016 году

В 2016 году для расчета КБМ используется следующая таблица:

Таблица 2016 года

Таблица

Для чего нужен КБМ?

Коэффициент бонус-малус необходим для того, чтобы правильно рассчитать стоимость страхового полиса ОСАГО. При этом вместе с КБМ используется понятие класс водителя.

Каждому классу водителя соответствует определенный коэффициент бонус-малус. По умолчанию водитель, покупающий страховку ОСАГО впервые, получает класс 3 и КБМ равный 1.

В дальнейшем коэффициент рассчитывается по таблице. Если водитель в течение года не стал виновником дорожно-транспортных происшествий, то его класс увеличивается на 1, а коэффициент КБМ уменьшается. Если же по вине водителя произошли ДТП, повлекшие страховые выплаты, его класс уменьшается, а стоимость ОСАГО растет.

Итоговая стоимость ОСАГО зависит не только от КБМ и узнать ее Вы можете с помощью калькулятора ОСАГО.

Как рассчитать КБМ?

Узнать КБМ любого водителя можно с помощью таблицы, приведенной выше:

1. Начните расчет со строки, содержащей класс 3.

2. Каждый безаварийный год спускайтесь на одну строку ниже.

3. Каждый аварийный год переходите на строку, соответствующую количеству страховых возмещений.

4. Если водитель не был вписан в ОСАГО в течение года, то его класс становится равным 3.

5. При использовании открытого полиса ОСАГО (с неограниченным числом водителей), КБМ меняется только для владельца автомобиля. Все остальные водители считаются не вписанными в ОСАГО.

Обратите внимание, таблица позволяет получить теоретическое значение КБМ. На практике значение КБМ зачастую может быть выше, чем при теоретическом расчете. Дело в том, что хитрые страховщики могут намеренно не вносить КБМ в базу данных РСА, чтобы получить больше денег за тот же самый страховой полис. При этом водители, плохо разбирающиеся в теме и предварительно не рассчитавшие стоимость ОСАГО, легко попадаются на удочку менеджера.

Отмечу, что на практике мне неправильно рассчитывали стоимость ОСАГО в каждом втором случае. При этом каждый раз казалось, что менеджер допустил случайную ошибку. Однако на практике подобный обман, судя по всему, носит систематический характер.

Проверить КБМ по базе РСА

Несколько лет назад страховщики хранили значения коэффициентов КБМ в собственных архивах, поэтому при переходе в новую страховую компанию водитель должен был взять специальную справку у предшествующего страховщика. В настоящее время все коэффициенты КБМ хранятся в централизованной базе данных российского союза автостраховщиков (РСА).

При этом проверить КБМ на официальном сайте РСА может любой водитель. Для этого перейдите на следующую страницу.

Введите фамилию, имя и отчество водителя, дату его рождения, а также серию и номер водительского удостоверения. Если серия удостоверения содержит буквы, то их следует вводить на английском языке. Введите дату, начиная с которой Вы планируете заключить договор ОСАГО. Можете внести в поле текущую дату. После этого введите проверочный код и нажмите кнопку «Поиск».

Вы попадете на страницу, где будет указано реальное значение КБМ, содержащееся в базе данных РСА:

КБМ

Если оно совпало со значением, рассчитанным теоретически, то все в порядке. Если же проверка скидки КБМ в РСА дала неправильный результат, то придется заняться восстановлением КБМ.

Как восстановить КБМ в базе РСА

1. В первую очередь нужно выяснить, в какой момент произошла ошибка в коэффициенте КБМ. Для этого возьмите все имеющиеся у Вас страховые полисы или их копии и начинайте искать.

К сожалению, в самом полисе коэффициент не указывается. Поэтому Вам придется вручную пересчитать стоимость каждого полиса.

Обратите внимание, страховые коэффициенты время от времени меняются. Поэтому при расчете стоимости полиса за предшествующие годы следует использовать версию Указания Банка России «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств», либо страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, действующую на момент заключения каждого из договоров.

Начинайте с последнего года.

На практике, если Вы ежегодно сверяли стоимость страхового полиса с калькулятором, то ошибка может быть только в самом последнем полисе, т. е. действующем.

Если же Вы не проверяли стоимость ОСАГО, то ошибка может быть в любом из полисов. В том числе ошибок может быть несколько.

2. Для восстановления КБМ нужно обратиться в страховую компанию, которая допустила ошибку при расчете.

Например, если Ваш действующий полис куплен в росгосстрахе, и в базу данных РСА внесен неправильный коэффициент, то обращаться нужно именно в росгосстрах. Если ошибка подтвердится, они внесут изменения в базу. На практике это занимает 2-3 дня.

Сложнее дело обстоит, если ошибка допущена не в последнем полисе. В этом случае придется обратиться в ту компанию, где был заключен полис с ошибкой.

3. РСА (российский союз

www.drive2.ru

Класс бонус-малус для ОСАГО, что это такое и как проверить и рассчитать.

КБМ ОСАГО или Коэффициент бонус Малус ОСАГО – это коэффициент, дающий скидку за безаварийную езду при расчете стоимости полиса ОСАГО, либо наоборот, повышающий стоимость полиса, если за прошлый год были страховые случаи. КБМ ОСАГО меняется каждый год, при заключении нового полиса.

Откуда берутся данные для расчета КБМ ОСАГО

С 2011 года Российский Союз Автостраховщиков (РСА) собирает и хранит данные водителей в единой автоматизированной информационной системе.

При покупке полиса ОСАГО сотрудник страховой компании обязан вносить информацию в эту систему. Таким образом, даже при смене страховщика информация о прошлых полисах ОСАГО и страховых случаях водителя остается доступна любой страховой компании.

Бонус Малус: как рассчитать и узнать бонус Малус по ОСАГО?

Рассчитать коэффициент бонус Малус ОСАГО (КБМ ОСАГО) для себя вы можете по следующей таблице:

Рисунок 1. Таблица бонус Малус ОСАГО.

Начинаем с класс бонуса Малуса 3 (именно класс, а не коэффициент), потому что при заключении первого договора ОСАГО водителю присваивается этот класс. Далее смотрим, случались ли страховые случаи в течение последнего года. Если нет, то на следующий год водителю присваивается 4 класс и предоставляется коэффициент 0,95 на покупку полиса.

Если в следующий также не было регистраций страховых случаев, то класс бонуса Малуса (класс водителя) меняется на 5 и т.д.

Фактические данные РСА

Для ОСАГО бонус Малуса проверить можно, к примеру, на сайте — www.kbm-osago.ru. Для того, чтобы проверить бонус Малуса и получить полную информацию, вам понадобиться ввести ФИО, дату рождения и серию и номер водительского удостоверения.

Несоответствие данных базы РСА

В теории все прекрасно, а на практике многие водители сталкиваются с отказами страховщиков в скидке по ОСАГО. И хотя, по уверениям страховых система работает хорошо, в РСА постоянно поступают жалобы от автомобилистов.

В РСА утверждают, что проблема с недостоверными данными по водителям – это единичные случаи. С другой стороны, некоторые страховые агенты говорят о проблемах почти у каждого второго клиента.

К президенту РСА Игорю Юргенсу уже поступил запрос от депутата Госдумы с просьбой исправления сбоев в работе базы.

Как получить скидку за безаварийное вождение?

Вопрос с доработкой базы может продолжаться долго, а если вам уже сейчас не верно рассчитали скидку на полис?

Во-первых, также как и после недоплаты страховой после ДТП, не бойтесь отстаивать свои права! Если вы поменяли страховую, обратитесь в компании, в которых вы покупали полис ОСАГО ранее и запросите справки о безаварийной езде. И, уже с этими справками требуйте перерасчета стоимости полиса.

И еще один важный момент, если вы пропустили один год и не приобретали полис ОСАГО, то в следующий год расчет коэффициента начнется сначала.

Наши услуги по автоэкспертизе

Независимая автоэкспертиза после ДТП Выкуп долга ОСАГО: выплата денег за 3 дня Юрист и адвокат при ДТП

damages.ru

Как узнать класс бонуса-малуса в 2020 году (узнать КБМ)

Согласно действующему порядку каждому автовладельцу присваивается определенный класс по ОСАГО, значение которого зависит от характера езды и количества ДТП, виновником которых стал водитель.

Итак, что это за показатель? Какие значения может принимать? Как узнать свой КБМ и что для этого потребуется? Ответы на все эти вопросы можно найти в содержании настоящей статьи.

Что это такое и для чего нужно знать

В соответствии с подп. б) п.2 ст. 9 ФЗ РФ «Об ОСАГО» одним из факторов, учитываемых при расчёте стоимости обязательной страховки автогражданской ответственности, является наличие/отсутствие страхового возмещения в отчетном периоде.

Данные сведения определяются по классу, присвоенному владельцу машины. При этом данному показателю соответствует определенное значение КБМ (коэффициент бонус-малус). Все эти данные сведены в единую таблицу, отраженную в Приложении № 5 к Указанию ЦБ РФ от 04.12.2018 года № 5000-У.

Так, каждому водителю в обязательном порядке присваивается свой класс. Лицам, сведения о которых отсутствуют в АИС РСА, выдается начальный класс равный 3 (КБМ=1).

В случае безаварийного управления транспортным средством с каждым годом класс увеличивается, а значение КБМ уменьшается, что соответственно приводит к снижению общей стоимости ОСАГО (максимальная скидка может составить 50%).

Однако, если водитель в течение отчетного периода стал виновником аварии, его класс будет понижен (в зависимости от количества страховых возмещений, выплаченных страховщиком), а КБМ увеличен. В итоге это вызовет общее удорожание цены за страховку на 40-145%.

Таким образом, применение показателя бонуса-малуса при расчете цены за полис ОСАГО позволяет поощрять водителей за аккуратное управление машиной, а также наказывать за нарушения ПДД, которые привели к аварии.

Каждому водителю следует точно знать свой КБМ, так как от этого показателя напрямую зависит размер скидки по ОСАГО.

Кроме того, на практике не редки случаи, когда страховые компании намеренно или по ошибке присваивают водителю неверное значение данного коэффициента. В итоге это может привести к тому, что автовладелец будет вынужден заплатить повышенную стоимость страховки.

Где можно посмотреть онлайн

В настоящее время узнать свой КБМ достаточно просто. Причем получить интересующую информацию можно даже не выходя из дома. Достаточно иметь выход в интернет.

К основным онлайн способам проверки своего класса по ОСАГО можно отнести следующие:

использование официального сайта РСА (российский союз автостраховщиков) – наиболее классический вариант определения КБМ
проверка присвоенного класса через различные вспомогательные сервисы – в качестве примера можно привести электронный страховой центр «kbm-osago ru», «Сравни. ру» и др
получение информации о присвоенном КБМ на сайте страховой компании, где был куплен полис ОСАГО – в большинстве случаев для этого нужно сформировать соответствующую онлайн-заявку, заполнив специальную анкету

В целом из всех перечисленных выше вариантов наиболее удобным и быстрым способом определения класса водителя по ОСАГО является использование сайта РСА. Более того, такой вариант позволяет получить максимально точную информацию.

Как узнать класс бонуса-малуса в ОСАГО по базе РСА

Как уже было обозначено выше, основным способом определения КБМ по ОСАГО является использование официального сайта РСА. Сделать это достаточно просто.

Нужно найти соответствующий раздел на интернет-странице союза автостраховщиков, заполнить небольшую анкету и запустить поиск. Система автоматически отобразит интересующую информацию.

Необходимые данные

Для проверки класса, присвоенного водителю в рамках обязательного страхования автогражданской ответственности, потребуются следующие основные данные:

дата (число, месяц, год) заключения договора по ОСАГО со страховой компанией
статус страхователя (физическое/юридическое лицо)
сведения о наличии/отсутствии ограничений по страховке
ФИО водителя
дата рождения
реквизиты водительского удостоверения (необходимо будет указать серию и номер данного документа)

Кроме того, если в прошлом были изменены ФИО или серия и номер водительских прав автовладельца, то ему дополнительно необходимо будет указать свои предыдущие данные:

полное имя
тип документа, используемого в качестве удостоверения личности (это может быть паспорт, свидетельство о рождении, водительские права и т. д.), а также его реквизиты

Порядок проверки

В целом процедуру проверки своего КБМ по базе данных РСА можно представить в виде следующей пошаговой инструкции:

Вначале нужно зайти на официальный сайт РСА и перейти в раздел «ОСАГО» (расположен в верхнем меню).
В левой части экрана появится целый список вкладок. Из всех предложенных вариантов нужно выбрать – «Сведения для страхователей и потерпевших».
В открывшейся странице следует найти раздел «Сведения для страхователей, необходимые для определения КБМ» и перейти в него.
На новой странице будет отображена краткая инструкция по определению коэффициента бонуса-малуса. С представленной информацией следует ознакомиться, поставить галочку в специальном окне в знак согласия на обработку персональных данных, а затем нажать на кнопку «Ок».
Система автоматически перенаправит на страницу с анкетой, которую нужно заполнить, последовательно указав все данные, упомянутые в предыдущем пункте настоящей статьи.

После заполнения анкеты нужно поставить галочку в окне «Подтверждение кода безопасности» и нажать на кнопку «Поиск».

На экране отобразится таблица, в которой будут отражены основные сведения о страхователе, а также предыдущем договоре ОСАГО, включая полученный КБМ.

Дополнительно стоит отметить, что узнать свой класс через базу данных РСА могут только те водители, у которых есть гражданство РФ.

Как проверить юрлицу

Узнать свой КБМ в онлайн режиме могут не только физические лица, но и организации, имеющие в своем распоряжении транспортные средства. Сделать это можно также на сайте РСА.

В целом при определении юридическим лицом класса, присвоенного по ОСАГО, общий алгоритм действий будет аналогичен тому порядку, который используется обычными гражданами.

Единственное различие заключается в списке данных, которые потребуются для проведения проверки.

Так, при заполнении анкеты необходимо будет указать следующую информацию:

дату заключения страхового договора
свой официальный статус (в данном случае это юридическое лицо)
действующий ИНН организации
предыдущий ИНН (указывается в том случае, если идентификационный номер налогоплательщика был изменен)

Таким образом, узнать свой класс бонуса-малуса достаточно просто. Причем наиболее быстрым и удобным вариантом является использование официального сайта РСА. Достаточно заполнить небольшую анкету, и система автоматически выдаст интересующую информацию.

yurzone.ru

Класс «бонуса-малуса» — что это такое? Класс «бонуса-малуса» как узнать?

Определение

Как определить класс «бонуса-малуса»?

Виды коэффициентов

Класс на начало периода	Класс коэффициент «бонуса-малуса»	Класс на конец периода в зависимости от количества выплат
Класс на начало периода	Класс коэффициент «бонуса-малуса»	0	1	2	3	4 и более
М	2,45	0	М	М	М	М
0	2,30	1
1	1,55	2
2	1,40	3	1
3	1,00	4	1
4	0,95	5	2	1
5	0,90	6	3	1
6	0,85	7	4	2
7	0,80	8	4
8	0,75	9	5
9	0,70	10	5		1
10	0,65	11	6	3
11	0,60	12
12	0,55	13
13	0,50	13	7

Примеры

Как применяется КБМ к открытой и ограниченной страховке

Как применяется КБМ к лимитированной страховке?

Ошибки

водитель не страховался в течение предыдущего календарного года и не присутствовал в другом полисе как лицо, допущенное к управлению ТС;
страховая компания просто не занесла информацию в базу данных РСА.

Ограничения

Вывод

fb.ru

Сравнительный анализ бонусных систем malus в Италии и Центральной и Восточной Европе

Bonus malus вызовы

Обзор

Долгое время целью страхового рейтинга было заставить держателей полисов платить страховые взносы, пропорциональные риску, который они несут, и, таким образом, справедливо разделить возмещения затрат. В страховании автогражданской ответственности определенные переменные, называемые априорными переменными, такими как возраст, пол, местоположение, тип автомобиля и использование автомобиля, могут использоваться в процессе определения ставок для формирования однородных классов, цены на которые могут оцениваться так же, как и у них. тот же профиль риска.Например, если пожилые люди становятся причиной меньшего количества несчастных случаев, с них следует взимать меньшую премию, а если компания взимает соответствующие премии, она будет подвержена неблагоприятному отбору, более высоким убыткам и недостаточной премии для оплаты требований. Увеличение числа априорных переменных приведет к созданию более однородных классов, но это не всегда возможно, потому что другие факторы могут влиять на частоту аварий, но не могут быть эффективно измерены с помощью априорных переменных. Эти факторы включают навыки вождения, пробег, алкогольное поведение и т. Д.Чтобы точно оценить риски, можно скорректировать премию апостериори или после того, как возникла претензия (например, системы скидок без претензий или бонусные системы, которые корректируют премию, уплаченную клиентом в соответствии с историей индивидуальных претензий, с бонус », обозначающий уменьшение премии, выплачиваемой при продлении полиса, если в предыдущем году претензия не поступала, и« malus », обозначающая увеличение премии, если претензия была в предыдущем году).

Помимо точной оценки рисков, бонусные системы malus также предназначены для повышения безопасности, стимулирования более безопасного вождения, а также предотвращения мошенничества, поскольку мошеннические претензии наказываются повышенными страховыми взносами.

При типичной структуре бонусных выплат страховые компании предлагают скидки при отсутствии претензий в предыдущие периоды и штрафуют претензии в отношении пособий, которые они должны выплатить. Если этот штраф, например, представляет собой повышение на два класса вверх по лестнице malus, и каждый год без претензий приносит одну смену класса вниз по лестнице, то, по сути, результат несчастного случая сводит на нет два года отсутствия претензий, поэтому Держатель страхового полиса, который становится причиной аварии в среднем каждые три года, остается в одной и той же зоне бонусной системы malus на протяжении всей жизни этого человека за рулем и имеет частоту требований в треть.

Система, которая наказывает несчастный случай с двумя классами, «разработана» для частоты требований третьего в том смысле, что, если частота требований действительно равна третьему, портфель не будет со временем сдвигаться в сторону высоких классов дисконтирования. Однако частота заявлений в большинстве стран в настоящее время, как правило, значительно ниже 10%. Основываясь на данных из стран, на которые приходится примерно 82% от общего европейского дохода от страховых взносов, ¹ частота претензий по ОСАГО (количество претензий — исключая нулевые претензии — деленное на количество лет страхования автомобиля. ) стабильно снижается с 8.От 1% в 2002 г. до 6,0% в 2013 г.

По сути, это означает движение держателей полисов к дисконтным классам, поскольку эффективная частота меньше частоты, для которой разработаны системы. Таким образом, система становится финансово несбалансированной. Фактически, тогда потребовались бы очень строгие системы (например, наказание за несчастный случай с 9-10 классами malus с частотой 10%). Система, которая этого не делает, обычно по коммерческим причинам, и фактически наказывает несчастный случай, например, двумя-тремя классами malus, приведет к снижению дохода или премии, получаемой от страховых полисов.

Создание баланса для бонусной системы malus подробно исследовано. Жан Лемэр проанализировал 30 бонусных систем со всего мира по четырем параметрам, включая относительный стационарный средний уровень (RSAL) премии (показатель кластеризации в самых низких бонусных классах), коэффициент вариации премии, эффективность системы и среднее оптимальное удержание. Он показывает, что все эти меры имеют положительную корреляцию и что система, которая серьезно наказывает претензии, будет демонстрировать высокий RSAL, высокую изменчивость премий, высокую эластичность и высокое среднее оптимальное удержание.

Он заявляет, что неизбежным следствием внедрения системы бонусной malus является постепенное снижение наблюдаемого среднего уровня премии из-за концентрации страхователей в классах с высоким дисконтом. Для иллюстрации, средний уровень страховых взносов страхователя с частотой требований 10% был смоделирован на 30 лет. По истечении 30 лет средний уровень страховых взносов колеблется от примерно 70% от начального уровня страховых взносов в Бельгии до минимальных 40% в Японии.

Есть несколько способов построить финансово стабильную оптимальную систему. Более суровое наказание за претензии может быть решением для сбалансированности системы, но, поскольку это коммерчески неприемлемо, были тщательно проанализированы другие варианты.

В своей книге 1995 года Bonus-Malus Systems в автомобильном страховании Лемэр разработал оптимальную систему бонусной malus, основанную на теории игр (игровая структура была представлена Фрицем Бихселем и Гансом Бюльманном в 1964 году). Каждый страхователь платит страховой взнос, пропорциональный неизвестной частоте требований страхователя.Предполагается, что использование оценки частоты претензий вместо истинной неизвестной частоты претензий приведет к возникновению убытков для страховщика. Оптимальная оценка частоты требований страхователя — это та, которая сводит к минимуму понесенные убытки.

В своей статье 1996 года «Финансово сбалансированная система бонусных выплат» Герт Коэн и Луи Дж. Дорей разработали систему, которая на протяжении многих лет сохраняет финансовое равновесие. Он разработан путем минимизации квадратичной функции разницы между премией для оптимальной системы бонусных баллов (BMS) с бесконечным числом классов и премией для BMS с конечным числом классов, взвешенной по стационарной вероятности нахождения в определенного класса и путем наложения различных ограничений на систему.

В своей исследовательской работе 1997 года «Использование смешанных распределений Пуассона в связи с системами бонуса-малюса» Дж. Ф. Валхин и Дж. Пэрис получили оптимальную BMS, используя в качестве частотного распределения требований распределение Хофмана, которое охватывает отрицательный бином и пуассоновский -инверсия гауссова, а также использование в качестве частотного распределения конечной пуассоновской смеси.

В своей статье 1990 г. «Система Bonus Malus с условным бонусом» Дж. Саммартини построил систему бонусной Malus, которая финансово сбалансирована, позволяя водителю перейти в более низкий класс, только если частота требований предыдущего класса этого человека ниже. чем фиксированное значение.Николас Э. Франгос и Спиридон Д. Вронтос (2001) в своей статье «Дизайн оптимальных систем бонус-вред с частотой и компонентом серьезности на индивидуальной основе в автомобильном страховании» предлагают обобщенную систему, которая одновременно учитывает индивидуальные особенности, количество несчастных случаев и точный уровень тяжести каждого несчастного случая.

В этой информационной записке мы проанализировали страны Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ) и Италию с точки зрения различий между конструкциями при выявлении уникальных систем.Системы Bonus Malus могут различаться в Европе, как показано ниже:

Страны, в которых нет определенной системы, определенной законом, например, Польша, где система полностью либерализована и страховщики имеют право предоставлять собственные коэффициенты риска и нагрузку. вернуть премию для получения баланса; Эстония, где страховщики могут разработать свои собственные правила и где может показаться, что максимальный бонус может быть получен в течение нескольких лет без претензий вождения; и Литва, где в соответствии с Законом об обязательном страховании автогражданской ответственности, вступившим в силу с 17 мая 2007 года, страховые взносы устанавливаются страховщиком, и компании могут учитывать факторы риска.
Страны, в которых система бонусных выплат определена в законодательном органе, требуя от страховщиков учитывать историю убытков, но которые предоставляют страховым компаниям свободу разрабатывать свои собственные правила, как в таких странах, как Чешская Республика и Словакия.
Страны, регулируемые законодательством, такие как Италия и Румыния, которые рассматриваются ниже, и Венгрия, где в соответствии с законом NGM 21/2011 количество классов заранее определено, а также перемещение между классами в зависимости от количества несчастных случаев, и страховщики обязаны выдавать сертификаты о несчастных случаях и требования, но также могут использовать исторические данные для целей классификации для расчета дополнительных поправочных коэффициентов, и Сербия, где система бонусного малуса определена в законе об обязательном дорожном страховании, но страховщики могут используйте поправочные коэффициенты, если они не противоречат установленным законом.
Страны, такие как Хорватия, где, похоже, существует определенная система, но компании предлагают дополнительные преимущества, такие как дополнительные бонусы сверх максимального значения и защита бонуса (после нескольких лет отсутствия претензий страхователи могут заплатить дополнительную премию для защиты бонуса в случае аварии в следующем году) и Словении, где вы также можете защитить свой бонус, в то время как будущая премия в случае защиты бонуса будет зависеть от количества аварий в прошлые периоды.
Латвия, где компании могут устанавливать премии на основе предыдущей истории с системой конвертации, в которой кажется, что труднее перейти к бонусным классам и где система оценивается ежегодно (15 сентября).
Страны, которые имеют относительно более жесткие системы, такие как Македония, где ОСАГО не либерализовано, а минимальные и максимальные технические премии предлагаются Комиссией Правительству с системой бонусных малус, введенной в 2006 году; Косово, где существует требование о предварительном уведомлении о тарифах, а также положение о внедрении системы бонусной компенсации; и Черногория, где либерализация цен ОСАГО имела пятилетний переходный период, начиная с публикации закона No.44/12 9 августа 2012 года, с либерализацией, предусмотренной к 2017 году, и правилами бонусного малуса, применяемыми с 1 февраля 2016 года на основе данных из Информационного центра NBOCG (или на основе страхового полиса и сертификата, содержащего данные о предыдущем сроке страхования и количестве заявленных в этот период претензий, но только при отсутствии информации о застрахованном в информационном центре).
Страны, в которых эта система постоянно внедряется или применяется непоследовательно, например, Болгария, Федерация Боснии и Герцеговины и Албания, где, например, существует законопроект, определяющий страховщиков, которые должны включать систему бонусных выплат (чья базовые критерии должны устанавливаться органом) при расчете страховых взносов.

В этой статье мы представляем несколько стран Центральной и Восточной Европы (включая Италию) с уникальными характеристиками и заметными различиями с точки зрения конструкции их систем бонусной малюсы. Мы также предлагаем некоторые мысли относительно конкретных проблем, с которыми они могут столкнуться, и предлагаем некоторые рекомендации по улучшению.

Румыния

Согласно действующему румынскому законодательству, в частности Норме 20/2017, любая претензия наказывается двухклассным повышением, в то время как частота заявок на рынке, как правило, составляет менее 5% для автомобилей и физических лиц и менее 10% для автомобилей и юридических лиц. как представлено в недавнем отчете о сравнительном анализе ОСАГО, опубликованном регулирующим органом за май 2017 года.

Фактически, в результате аварии аннулируются два года отсутствия претензий, поэтому страхователи, которые становятся причиной аварии в среднем раз в три года, остаются в одной и той же области системы бонусных баллов на протяжении всего срока их вождения. Таким образом, румынская система рассчитана на частоту обращений в одну треть.

Согласно тому же отчету, снижение премии составило примерно 21,3% для физических лиц и 16,6% для юридических лиц.

Базовые тарифы
ОСАГО должны быть эффективно загружены примерно на 21%, чтобы премия оставалась сбалансированной.Это обычная практика среди составителей ОСАГО, чтобы сбалансировать страховое уравнение.
В Румынии недавно была изменена действующая система бонусных баллов. Принимая во внимание, что согласно предыдущей уже не действующей норме, а именно Норме 23/2014, было 14 премиальных классов и восемь классов малуса, согласно Норме 39/2016 (которая также больше не действует) и действующей в настоящее время Норме 20/2017 действует восемь бонусных классов и восемь классов malus. Снижение страховых взносов составило примерно 19% в соответствии с Нормой 23/2014, в то время как по Норме 39/2016 оно составило примерно 21% для физических лиц и примерно 16.6% для юридических лиц. Согласно Норме 20/2017 снижение премии составляет примерно 31% для физических лиц и 23% для юридических лиц.
Кроме того, действующее законодательство, как определено выше, дает страховщику свободу анализировать историю требований страхователя и добавлять дополнительные поправочные коэффициенты к уже определенным законом. Однако эти дополнения необходимо обосновать.
Румынская система бонусных баллов, похоже, движется в сторону большего регулирования, увеличения бонусов и необходимости для страховщиков использовать увеличенные нагрузки, если они используют систему без поправочных коэффициентов, чтобы оставаться финансово сбалансированным.
Возможно, для достижения лучшего баланса можно спроектировать систему так, чтобы она учитывала серьезность аварий, а также пыталась повысить однородность классов за счет включения переменных ценообразования, таких как навыки водителя. Однако, поскольку действующий Закон об ОСАГО 132/2017 и Норма 20/2017 предписывают использование определенных однородных классов, структура которых должна соблюдаться страховыми компаниями или получать одобрение регулирующего органа для ее изменения, может быть непросто добавить дополнительные переменные.
Чешская Республика
Закон об ОСАГО был введен в Чешской Республике Законом No.168/1999 Coll. о страховании автогражданской ответственности с последующими изменениями. Согласно закону, страховщик обязан рассмотреть историю убытков и дисконтировать премию в случае отсутствия претензий или добавить надбавку в случае выплаты возмещения. Однако эти правила не предусмотрены законом. Страховщики могут получить информацию об истории требований потенциального страхователя из базы данных Чешского страхового бюро или от заявителя в официальном заявлении.
Чешская бонусная система malus не является строгой, так как страховщики могут определять правила, касающиеся скидок на премии.
Страховщики используют свои собственные правила для построения системы бонусной системы, но есть общие элементы. К каждому полису, например, прикрепляется продолжительность (продолжительность непрерывного контракта — «решающий период» или «решающий период»). В случае аварии продолжительность в месяцах сокращается из-за важных или решающих претензий. Критическое или решающее требование — это требование, в результате которого выплачиваются страховые выплаты, на основании которых продолжительность критического периода сокращается, например, на 36 или 24 месяца.Человек из класса с 84-95 непрерывными месяцами может перейти из трех классов в класс с 48- 59 непрерывными месяцами после несчастного случая или в класс с 60-71 непрерывным месяцем (например, увеличение на два класса) и скидкой. будет уменьшаться соответствующим образом в соответствии с правилами компании. Если количество решающего времени становится отрицательным, начинают применяться ошибки.
В Чешской Республике система бонусных баллов является персонализированной, что позволяет страховщикам привлекать лучших клиентов и быть более конкурентоспособными. Тем не менее, за несчастный случай, кажется, наказывают двумя или тремя классами, и, хотя это не является правилом, система, таким образом, рассчитана на частоту претензий примерно в треть или четверть, что ниже, чем наблюдаемые частоты на европейских рынках. Это окажет давление на финансовый баланс страховщиков и приведет к снижению собираемых премий. Если компании используют обобщенные линейные модели (GLM), которые рассчитывают «чистые» коэффициенты бонусного малуса, и эти расчеты не могут использоваться по коммерческим причинам, поскольку они значительно штрафуют страхователей, то компании могут скорректировать эти нагрузки и / или повторно загрузить премию путем загрузки бонусной ошибки. для достижения баланса, что частично противоречит цели системы.
Было бы интересно увидеть, как в странах, где система бонусных выплат «либерализована», таких как Чешская Республика, исследования, проведенные бюро автостраховщиков или гарантийных фондов для оптимизации таких систем.
Италия
Регламент 4/2006 с последующими поправками определяет универсальную систему преобразования в Италии. Согласно итальянской системе, бонусные классы malus называются классами заслуг, и они используются страховыми компаниями для определения годового тарифа. Каждая компания управляет системой по-разному на основе универсальной системы преобразования.Например, страховщику предоставляется свобода применять больший понижающий коэффициент, чем тот, который предусмотрен законом.
В государственной системе 18 универсальных классов. Первый предлагает самые выгодные тарифы, а более высокие — дороже (malus). При первой покупке страховки человек автоматически попадает в 14-й класс заслуг, Универсальный класс, если только человек не воспользуется указом Берсани. Согласно закону Берсани от 2007 года, а именно Закону 40/2007, при покупке страховки для второго транспортного средства, приобретенного владельцем первого транспортного средства или членом семьи первого владельца, страховщик обязан применять тот же класс качества первый хозяин.Это считается домашним бонусом. Кроме того, закон Берсани требует, чтобы страховщик применял malus только тогда, когда страхователь несет основную ответственность, при этом исключаются случаи незначительной ответственности и равной совместной ответственности.
Согласно универсальной системе, если в течение года не происходит несчастных случаев, клиент будет награжден классом качества, в противном случае этот человек будет понижен в рейтинге, что приведет к увеличению затрат на страхование и злоупотреблений. Если в течение последних одного-пяти лет не было несчастных случаев, застрахованный также может воспользоваться определенными классами заслуг (например,г., на пять лет без претензий). Если в течение прошлого года возникла одна претензия, то класс увеличился бы на два malus, а большее количество несчастных случаев привело бы к большему подъему по лестнице malus.
Анализ, проведенный в 2011 году Национальной ассоциацией страховых компаний (ANIA), указал на ухудшение дисбаланса премий из-за закона Берсани. Они показывают, что в 2010 году 65% страхователей относились к лучшему премиальному классу, в то время как примерно 12% из них были помещены в этот класс в соответствии с законом Берсани (если бы закон Берсани не был принят, доля страхователей первого класса членов было бы около 55%). Они утверждают, что «сползание портфеля» неизбежно, потому что более 95% страхователей не вызывают несчастных случаев, за которые они несут основную ответственность.
По данным IVASS, регулирующего страхового органа в Италии, в третьем триместре 2016 года средний класс составлял 1,92, при этом 79,3% страхователей были сгруппированы в первом классе (заметное увеличение по сравнению с 2010 годом).
Помимо бонусных скидок, Италия продвинулась в использовании телематических продуктов (pay-as-you-drive). Страхователи, установившие телематический черный ящик в свои автомобили, получают значительную скидку на свои полисы ОСАГО.
Согласно IVASS, в четвертом квартале 2015 года черные ящики присутствовали в 15,8% полисов. В 2015 году процент полисов с черным ящиком вырос на 2,2 процентных пункта.
Распространение политик черного ящика варьировалось в зависимости от региона, причем ведущие провинции использовали их в южной Италии (Калабрия, Кампания, Апулия и Сицилия), где более 20% политик имели черные ящики. Самый низкий уровень (менее 10%) был обнаружен на северо-востоке, тогда как в центральной Италии, северо-западе и Сардинии их использование было относительно умеренным (от 10% до 20%).
В Италии существует давление на финансовый баланс страховщиков, о чем свидетельствует кластеризация высокой доли страхователей с самым низким классом заслуг. Кроме того, закон Берсани оказывает дополнительное понижательное давление на премии страховых компаний, что связано с дополнительными классами заслуг, предлагаемыми водителям, которые могут быть неопытными и у которых будет более высокий коэффициент убытков (например, молодые водители), но которые, тем не менее, могут получить бонусы. .
Системы
, использующие телематику, которая также является априорной системой, могут сделать классы более однородными, потенциально вводя ценовые переменные, такие как навыки вождения и пробег.Потребность в «апостериорных системах», таких как Bonus Malus, может уменьшиться, что потенциально может привести к решению по снижению страховых взносов.
Недавно вступил в силу новый закон, касающийся бонусных выплат в Италии. Это Закон о конкуренции 124/2017, который для автострахования означает, что будет предоставлено обязательное снижение страховых взносов (которое рассчитывается IVASS): а) для тех, кто установил черные ящики или аналогичные устройства, б) для клиентов, которые согласны на автомобиль проверяется или c) для тех, кто устанавливает электронные механизмы транспортного средства, которые предотвращают запуск двигателя, если обнаружено, что у водителя более высокое содержание алкоголя, чем это установлено законом.Также будут предусмотрены дополнительные скидки для хороших водителей, которые не совершали дорожно-транспортных происшествий в течение последних четырех лет и проживают в районах с высокими страховыми взносами (с высоким уровнем риска).
IVASS издаст соответствующие положения к новому закону в ближайшем будущем, но, похоже, также уменьшится свобода страховщиков использовать внутренние классы BM. Возможно, это новое регулирование может означать более высокую потенциальную кластеризацию в классах высоких премий в будущем (поскольку эти меры призваны снизить частоту несчастных случаев) и может оказать дополнительное давление на премии страховщиков; однако эти эффекты все еще изучаются.
Латвия
Латвийская система, по-видимому, включает пять классов малуса (1-5) и 12 премиальных классов (6-17). Классом по умолчанию для впервые застрахованных является класс 6. При расчете бонусной суммы (BM) учитывается количество страховых дней с момента вступления в силу до даты истечения срока действия и количество несчастных случаев. Для страхователей классы BM пересчитываются один раз в календарный год, а именно 15 сентября.
Бонусный класс malus может быть увеличен на один класс в сторону лучших бонусных классов, если общее количество страховых дней, рассчитанных в интервале 12 месяцев с 1 сентября по 31 августа, составляет не менее 275 дней (для полисов на полгода предыдущий также считается год), и если за предыдущие 11 периодов (в годах) не было страховых случаев (и в течение этих 11 периодов не было периода с менее чем 275 страховыми днями).
В случае наступления страхового случая предыдущий класс премиальных malus понижается до malus в процентах, в зависимости от количества страховых случаев в году и количества страховых дней. Размер страховых взносов или бонусов зависит от класса BM и определяется каждой страховой компанией с учетом истории убытков страховщика.
Этот вывод также подтверждает Бюро автостраховщиков Латвии (LTAB). Из пресс-релиза от 19 сентября 2017 года, согласно ежегодной оценке страховых рисков в системе бонусных баллов за текущий год (проводимой, как указано выше, 15 сентября), количество водителей, у которых было улучшение в классе BM, немного увеличилось. быстрее, чем в другие годы, т.е.е., 11%, но перераспределение классов Bonus malus существенно не отличается от такового в другие годы. При этом средний класс BM для физических лиц составил 9,28, а для юридических — 8,61 (намного выше, чем, например, в Италии).
Похоже, что в Латвии сложнее перейти на бонусный класс и получить значительные скидки (т. е. с одним условием, что вам нужно 11 периодов без претензий в годах, чтобы перейти на один бонусный класс). Таким образом, давление на премии страховых компаний может быть меньше.
По сравнению с Италией, где средний класс составляет около 1,9 (почти лучший бонус), в Латвии, кажется, менее значительное давление на премии со средними классами от 8 до 9 (учитывая, что 17 является лучшим бонусным классом). Однако, согласно тому же пресс-релизу, в этом году был отмечен наибольший рост в классе 17, что означает некоторое давление портфеля вверх.
Словакия
До 2015 года страховые компании, работающие на рынке ОСАГО, предлагали бонусные malus на добровольной основе.Система бонусного малуса была введена в 2015 году в результате изменений в законе об ОСАГО (Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств № 381/2001 Coll., Обновленный по состоянию на 1 апреля 2015 года). Согласно пункту 3 статьи 8 страховщик обязан принять во внимание общую предыдущую запись страхового возмещения либо путем предоставления скидки на премию, если нет требований, либо путем добавления дополнительной платы, если страховое возмещение было выплачено в соблюдение ОСАГО при определении договорной суммы страховой премии, подлежащей уплате.
На практике страховщики принимают решение о собственных скидках и надбавках к страховым взносам. Например, продолжительность непрерывного контракта называется решающим периодом, который может быть прерван решающим событием. Для каждого решающего события продолжительность может быть сокращена на несколько месяцев, например, на 36, так что люди могут перейти вниз по классу малуса на два или три класса (или перейти в бонусный класс в зависимости от количества решающих событий).
В Словакии, поскольку страховщики могут устанавливать свои собственные правила, возможно уменьшение премиального бонуса в зависимости от количества решающих событий.Например, более одного наступления события может уменьшить бонус (но не только одно событие), и в этом случае страхователи могут оставаться в том же классе, несмотря на то, что с ними произошел один несчастный случай. Таким образом, страхователи имеют больше склонности к группировке вокруг высших классов бонусов, поэтому снижение премий для этих страховщиков может быть более значительным. Это окажет давление на финансовый баланс страховщиков, поскольку частота требований намного ниже, чем на европейских рынках, как указано выше.Было бы полезно повысить однородность классов за счет большего использования телематических систем.
Хорватия
Ценообразование ОСАГО было либерализовано в 2013 году, когда Хорватия присоединилась к Европейскому Союзу, но компании по-прежнему должны уведомлять о тарифах в соответствии с Законом о внесении поправок в Закон об обязательном страховании в транспортном секторе 76/2013.
Определена бонусная система malus, когда авария вызывает движение трех классов, и максимальная скидка составляет 50%. Кроме того, можно передать бонус, полученный на основании проверки записей о повреждениях в Информационном центре Хорватского страхового бюро.Право на бонус и / или малус связано с владельцем, но оно может быть передано новому владельцу в нескольких ситуациях для личных транспортных средств, например:
В случае смерти застрахованного, бонус может быть передан на другие ближайшие родственники (супруги, дети, родители, внуки, бабушки и дедушки, братья и сестры)
Продажа автомобиля ближайшим родственникам
Компании в Хорватии, похоже, предлагают дополнительные бонусы, называемые супер-бонусами (например, для личных автомобилей), сверх установленного максимума в 50%, и, кроме того, они также могут предложить бонусную защиту после нескольких лет отсутствия аварий, поэтому что максимальный бонус 50% сохраняется.
В Хорватии, как и в Италии, можно переводить бонусы, а также предоставлять более высокий бонус. Это оказывает существенное давление на премии страховщиков с высокой кластеризацией по классам бонусов.
Македония
Ценообразование ОСАГО не либерализовано, и Комиссия предлагает Правительству минимальные и максимальные технические надбавки, при этом в 2006 году была внедрена система бонусных баллов. Кроме того, недавно, в октябре 2017 года, Правительство Македонии рассмотрело и приняло Информацию О Предложении о внесении изменений в Тариф на страховые взносы ОСАГО для юридических лиц (грузовые автомобили и такси).В этом решении также указывается метод начисления бонуса и малуса.
Использование относительно более жестких систем может уменьшить выбор продуктов и создать меньше возможностей для компаний выбирать лучших клиентов и быть более конкурентоспособными, поскольку они не могут персонализировать премию в полной мере. Меньшая конкуренция на рынке может привести к повышению тарифов для страхователей. Из-за более строгого дизайна система бонусной ошибки может также потребовать использования загрузок в ценообразовании ОСАГО для достижения баланса, что частично противоречит цели системы.Это может быть невозможно из-за определенной структуры тарифов. Возможность большей персонализации тарифа может быть выгодна с точки зрения достижения баланса.
Заключение
Системы Bonus malus предназначены для повышения безопасности вождения и правильной оценки рисков. Они также могут добавить личное примечание к ставкам страховых взносов, что повысит конкурентоспособность компании на рынке. Такая персонализация позволяет расширить выбор продуктов и дает компаниям больше возможностей выбирать лучших клиентов и быть более конкурентоспособными, что может привести к снижению тарифов.Однако они имеют тенденцию быть несбалансированными из-за низкой частоты несчастных случаев и могут привести к значительному снижению страховых взносов.
Эти системы были проанализированы в литературе с использованием нескольких критериев их устойчивости, причем более жесткие системы имеют тенденцию к лучшему финансовому равновесию. У страховщиков есть несколько мер для обеспечения стабильности, включая изменение относительности, изменение базовых премий или загрузку тарифов для выплаты бонусов. Однако эти меры могут частично нарушить цель системы и вызвать непрозрачность или несоответствие между скидкой, которая должна быть определена системой, и эффективной скидкой, предоставляемой в результате изменения элементов ценообразования, что не выгодно для страхователей.
Компании, которые могут дифференцировать риски, используя действительную характеристику риска, которую другие не используют, могут добиться благоприятного отбора и получить конкурентное преимущество. Это можно было бы сделать, например, если бы компании начали предлагать телематику в стране, где это не является нормой. Лучшее ценообразование за счет использования телематики для создания более однородных классов может дать страховщикам преимущество и может снизить потребность в апостериорных системах.
Проектирование оптимальных систем путем анализа на уровне страны частоты несчастных случаев (что позволяет застрахованному перейти к более высокому классу бонусов, если частота этого человека достаточно низка) или уплаты страхователями страховых взносов, пропорциональных их индивидуальной частоте, а также Анализы, которые смотрят на серьезность несчастных случаев, могут быть важными шагами, которые можно предпринять для достижения баланса и работающей системы бонусных ошибок.
Чем может помочь Milliman
Наши консультанты уже много лет консультируют наших клиентов по ценообразованию ОСАГО в Италии и странах Центральной и Восточной Европы. У нас есть команды специалистов по страхованию и отличное понимание рынков. Наша команда знает проблемы, которым нет равных благодаря нашему участию в ряде ключевых заданий с ведущими игроками рынка по различным темам, включая ценообразование ОСАГО и Solvency II. Эта работа включала в себя глубокие знания и обширный опыт передовой международной практики ценообразования в бизнесе ОСАГО, а также понимание практических трудностей, связанных с выходом на сложные рынки, где различные местные факторы вводят ограничения, мешающие «технически безупречному ценообразованию».«У нас также есть большой опыт независимой сертификации тарифов ОСАГО в Италии и Румынии.
¹ Европейские рынки автострахования (ноябрь 2015 г.).
% PDF-1.4 % 635 0 объект > endobj xref 635 120 0000000016 00000 н. 0000004036 00000 н. 0000004216 00000 н. 0000004260 00000 н. 0000004296 00000 н. 0000004476 00000 н. 0000004643 00000 п. 0000004810 00000 н. 0000004977 00000 н. 0000005099 00000 н. 0000007108 00000 н. 0000007256 00000 н. 0000007405 00000 н. 0000007554 00000 н. 0000007702 00000 н. 0000007850 00000 н. 0000008000 00000 н. 0000024143 00000 п. 0000024705 00000 п. 0000025159 00000 п. 0000025799 00000 н. 0000041838 00000 п. 0000042315 00000 п. 0000042737 00000 п. 0000043275 00000 п. 0000048685 00000 п. 0000049083 00000 п. 0000049393 00000 п. 0000049853 00000 п. 0000051870 00000 п. 0000052086 00000 п. 0000052351 00000 п. 0000052468 00000 п. 0000056373 00000 п. 0000056576 00000 п. 0000056719 00000 п. 0000056875 00000 п. 0000062998 00000 н. 0000063240 00000 п. 0000063435 00000 п. 0000063748 00000 п. 0000063819 00000 п. 0000063893 00000 п. 0000063967 00000 п. 0000064009 00000 п. 0000064096 00000 п. 0000064120 00000 н. 0000064162 00000 п. 0000064249 00000 н. 0000064310 00000 п. 0000064352 00000 п. 0000064439 00000 п. 0000064489 00000 н. 0000064532 00000 п. 0000064619 00000 п. 0000064649 00000 н. 0000064691 00000 п. 0000064814 00000 п. 0000064844 00000 п. 0000064918 00000 п. 0000064960 00000 п. 0000065034 00000 п. 0000065157 00000 п. 0000065195 00000 п. 0000065269 00000 п. 0000065311 00000 п. 0000065421 00000 п. 0000065544 00000 п. 0000065596 00000 п. 0000065670 00000 п. 0000065712 00000 п. 0000065786 00000 п. 0000065839 00000 п. 0000065886 00000 п. 0000065910 00000 п. 0000065957 00000 п. 0000066017 00000 п. 0000066091 00000 п. 0000066138 00000 п. 0000066212 00000 п. 0000066299 00000 п. 0000066360 00000 п. 0000066407 00000 п. 0000066459 00000 п. 0000066511 00000 п. 0000066598 00000 п. 0000066658 00000 п. 0000066710 00000 п. 0000066772 00000 п. 0000066824 00000 п. 0000066867 00000 п. 0000066914 00000 п. 0000066944 00000 п. 0000066991 00000 п. 0000067078 00000 п. 0000067115 00000 п. 0000067162 00000 п. 0000067285 00000 п. 0000067316 00000 п. 0000067390 00000 п. 0000067437 00000 п. 0000067511 00000 п. 0000067598 00000 п. 0000067629 00000 п. 0000067676 00000 п. 0000067720 00000 п. 0000067772 00000 п. 0000067859 00000 п. 0000067909 00000 п. 0000067961 00000 п. 0000068048 00000 п. 0000068130 00000 п. 0000068182 00000 п. 0000068264 00000 п. 0000068316 00000 п. 0000068376 00000 п. 0000068423 00000 п. 0000068460 00000 п. 0000068502 00000 п. 0000002696 00000 н. трейлер ] >> startxref 0 %% EOF 754 0 объект > поток xb«f«`c`}
Система страхования Bonus-Malus — Financial Web
Bonus-malus — латинское слово, означающее «хорошо-плохо».«Этот тип системы страхования регистрирует хорошие и плохие события в вашей истории, чтобы определить размер ваших страховых взносов сегодня. Страховые взносы повышаются, когда у вас есть« плохие »обстоятельства; аналогично, уклонение от претензий — это« хорошо »и снижает ваши страховые взносы. стандартные договоры страхования сегодня действует система бонус-малус. Далее в целом страховое сообщество работает по системе бонус-малус.
Индивидуальный бонус-Малус
Как физическое лицо, когда вы попали в автомобильную аварию и виновны, ваши ставки могут увеличиться.Это происходит потому, что вы взяли часть общего страхового пула. Теория страхования заключается в том, что каждый человек вносит свой вклад в этот фонд и соглашается брать только то, что ему или ей нужно. Если одному человеку нужно больше, чем другому, этот человек должен будет внести больше. Когда ваши ставки повышаются, вы компенсируете тот факт, что вы использовали общий пул больше, чем другие страховщики, перечисленные в той же компании. Сегодня многие страховые компании обещают, что ваши ставки «не поднимутся» из-за несчастного случая.Это может применяться только в первом случае. Почти в каждом случае страховщик повысит ваши ставки, если вы регулярно предъявляете претензии.
Групповой бонус-Малус
На уровне группы, чем больше претензий получит страховая компания, тем выше будут расти премии. Страховая компания работает с прибылью. В обмен на объединение и управление рисками страховые агенты и брокеры взимают комиссию. Этот сбор должен быть достаточно большим, чтобы приносить прибыль каждый год; кроме того, общий капитал страховой компании должен быть достаточно высоким для выплаты требований.Следовательно, если несколько страховщиков предъявляют претензии в течение данного месяца или года, страховая компания должна отреагировать повышением ставок для каждого держателя полиса, независимо от индивидуальных действий.
Системный бонус-Malus
Со временем, когда достаточное количество индивидуальных и групповых ошибок приведет к повышению ставок, полная стоимость страхования вырастет. Это один из аргументов, используемых в современных дебатах о предотвращении высоких страховых ставок. Например, в ходе дебатов о здравоохранении в 2009–2010 годах многие критики отрасли здравоохранения указали, что она не дает потребителям возможности принимать более разумные решения в отношении своих медицинских требований. «Используя» свою страховку слишком много, многие американцы непреднамеренно увеличивают размер страховых взносов каждый год. Частое использование системы приносит пользу врачам и страховым компаниям, поэтому спираль продолжает расти. Эта системная проблема является одним из факторов, влияющих на очень высокие расходы на здравоохранение каждый год.
Большое событие Malus
Хотя системная инфляция цен может происходить с течением времени, может также произойти одно событие, которое приведет к повышению цен за короткий период времени.Например, когда ряд страховых компаний застряли с ненормально большими счетами после катастрофы 11 сентября, страховщики начали задаваться вопросом, как им лучше справиться с этой проблемой в будущем. Теперь все компании ежегодно выплачивают дополнительную премию для покрытия единовременных убытков от террористических атак. Это яркий пример единичного акта «malus», который увеличил расходы на страхование по всей стране.
Обзор рынка электромобилей
— Сеть Bisouv
“ Объем рынка электромобилей
Компания Insights для глобального рынка электромобилей, Прогноз до 2028 г. Отчет об исследовании рынка предлагает ценную информацию и предоставляет предприятиям справедливую стоимость с помощью всестороннего анализа рынка.Утвержденные сценарии развития бизнеса, будущее и перспективы, цены, рост продаж и прибыльность представлены в отраслевом отчете.
Щелкните здесь, чтобы получить образец отчета о премиальных услугах: https://www.quincemarketinsights.com/request-sample-61819?utm_source= bisouv / pankaj
Влияние COVID-19 на рынок
Это новейший исследовательский отчет, посвященный последнему влиянию COVID-19 на рынок. Пандемия (COVID-19) оказала огромное влияние на все стороны жизни.Спрос резко вырос из-за неопределенности в отношении потенциального дефицита с началом COVID-19. Скорее всего, производство изменится и окажет небольшое влияние на общее потребление. Есть вероятность падения спроса. Это внесло много изменений в рыночные условия. В исследовании рассматривается бизнес-ситуация, которая постоянно меняется, а также первоначальный и будущий прогноз последствий.
Основные моменты исследования
рынок:
Исследование содержит важные элементы отраслевого исследования мирового рынка электромобилей.Основываясь на существующих критериях и исторических фактах рынка, он также обеспечивает углубленный анализ будущего развития электромобилей. В этом анализе рынка электромобилей мы проанализировали основные компании в этой области, тип продукции, геологические области и приложения конечных потребителей в отрасли.
Рынок электромобилей
Подробный анализ рынка:
Исследование рынка включает в себя проблемы рынка, движущие силы, препятствия, приобретения, возможности, приобретения, бизнес-модели, структуру продаж, лидеров рынка, географический обзор, сегментацию, денежные депозиты, деятельность и этап создания, регулирование, размер рынка, место на рынке , CAGR и инвестиций.
Сегменты рынка
Каждый сегмент рынка индивидуален, и поставщики используют разные параметры для создания целевого рынка для своего продукта или услуги. Сегментация включает выручку, основанную на установках на рынке электромобилей, категории продуктов, продажах, данных о продажах, использовании, дальнейшей переработке, динамике отрасли и областях использования.
Типы
обеспечивают анализ сегментации: по транспортным средствам (легковые и коммерческие автомобили), по классам автомобилей (средние цены и роскошь), по силовым установкам (BEV, PHEV и FCEV), по продажам электромобилей (OEM-производители / модели), по зарядным станциям (Нормальный и Супер)
Получите ToC для обзора премиального отчета https: // www.quincemarketinsights.com/request-toc-61819?utm_source=bisouv/pankaj
Региональная оценка:
С точки зрения географии, в этом исследовании рынка представлены почти все основные регионы мира, такие как Европа, Северная Америка, Южная Америка, Африка, Ближний Восток и Азиатско-Тихоокеанский регион. Вся экономическая деятельность, которая происходит в определенной географически определенной области, является местной и региональной экономикой. Этот анализ дает представление об экономических эффектах местной / региональной экономики как на крупные, так и на важные аспекты региональной / местной экономики, такие как рынки, рынки труда, промышленное развитие и факторы производительности.Далее анализ показывает сдвиги между различными регионами или местностями в выпуске на этих рынках.
Важные участники рынка:
В исследовании предлагается анализ роста, приобретений и слияний, объема и затрат за 2015-2020 годы. Конкурентная среда отражается на рыночной доле каждого игрока и прибыли от электромобиля. Такие компании как Tesla, BYD, BMW, Volkswagen, Nissan.
Перед покупкой этого отчета проконсультируйтесь с аналитиком https: // www.quincemarketinsights.com/enquiry-before-buying-61819?utm_source=bisouv/pankaj
Основные отрасли
Анализ рынка электромобилей
продолжается описанием структуры рыночной цепочки и пояснением восходящей цепочки. Кроме того, в отраслевом отчете анализируется размер рынка и прогноз по разным географическим регионам, категориям конечного использования и типов. Кроме того, отраслевой отчет предлагает обзор рыночной конкуренции основных игроков, который включает рыночные цены, бизнес-профили и характеристики канала.
Включена вся информация о производителях, продавцах, дистрибьюторах и дистрибьюторах электромобилей. Чтобы помочь организациям в процессе принятия решений, также пишутся выводы, отчеты о первичных исследованиях, точки зрения и мнения экспертов. С помощью отраслевых исследований анализируются конкуренция и уязвимости, возможности, рыночное позиционирование и стратегии фирм.
О НАС:
QMI предлагает самую полную коллекцию продуктов и услуг для исследования рынка, доступную в Интернете.Мы доставляем отчеты практически по всем основным публикациям и регулярно обновляем наш список, чтобы предоставить вам мгновенный онлайн-доступ к самому обширному и актуальному в мире архиву профессиональной информации о мировых рынках, компаниях, товарах и моделях.
Контакт:
Анализ рынка айвы
Офис № — A109
Пуна, Махараштра 411028
Телефон: APAC +91 706 672 4848 / США +1 208 405 2835 / Великобритания +44 1444 39 0986
Электронная почта: [электронная почта защищена]
Интернет: https: // www.quincemarketinsights.com
”
талантов | Империи и головоломки вики
талантов доступны только после того, как герой достиг максимального уровня с максимальным уровнем своего особого умения. На этом этапе их кнопки повышения уровня и подъема удаляются и заменяются кнопкой под названием «Сетка талантов».
Эмблемы класса
Эмблем класса необходимо для покупки таланта из Сетки талантов. Их можно получить с помощью редких наград титанов, военных наград, сундуков, классовых заданий, еженедельных рейдовых испытаний и VIP-пропуска.
Эмблемы, необходимые для максимального использования сети талантов
1 * 2 * 3 * 4 * 5 *
20 62 233 505 1500
Классные таланты
При выборе талантов требуются центральные узлы, но на каждом перекрестке вы должны делать выбор — вправо или влево и следовать по этому пути, пока не дойдете до следующего перекрестка.
У каждого класса своя сетка талантов, а также уникальный талант, который действует как пассивный бонус во время битвы. Чтобы увидеть полную сетку талантов и стоимость эмблем каждого класса, щелкните интересующий класс в таблице ниже.
Класс Талант Описание
Варвар Рана 6% шанс наложить кровотечение от любой обычной атаки. Эффект наносит 60% нанесенного урона и длится 5 ходов.Эффект суммируется.
Клерик Манашилд 7% шанс противостоять любым отрицательным эффектам маны или эффектам, препятствующим использованию специальных навыков.
Друид Companion 3% шанс призвать тернового миньона после получения любого урона. Эффект применяется в конце хода.
Истребитель Возродить 6% шанс воскреснуть с 1 HP после смертельной атаки. Оживление применяется в конце хода.
Монах Сопротивление 6% шанс сопротивляться статусным недугам.
Паладин Защитить 3% шанс получить + 25% защиты на 2 хода после получения любого урона. Эффект применяется в конце хода.
Рейнджер Пирс 5% шанс обойти защитные баффы при атаке. Это включает встречные атаки.
Разбойник Уклонение 4% шанс уклониться от прямого урона от атакующих специальных умений.
Колдун Задержка 3% шанс понизить генерацию маны врага на -50% на 2 хода после нанесения любого обычного урона. Эффект применяется в конце хода.
Мастер Джинкс 5% шанс нанести + 15% дополнительного урона за каждый активный бафф, который есть у врагов. Дополнительный урон применяется как к обычным атакам, так и к особым умениям.
В Руководстве по классам и талантам Рильфа также есть отличная инфографика, а также отличный калькулятор талантов, созданный Kamikaze Assassin.
Таланты и улучшения характеристик
Большинство талантов увеличивают характеристики атаки, защиты или здоровья героя на определенную величину (например, +15 к атаке). Некоторые таланты дороже других, потому что вместо этого они увеличивают характеристику на процент (т.е. + 4%), что дает гораздо больший прирост. Таланты маны, критического удара и лечения всегда основаны на процентах.
При приобретении всех основных талантов пассивный талант героя имеет в 5 раз больший шанс срабатывания (например, у монахов есть 30% шанс сопротивления, у паладинов шанс 15% на + 25% защиты и т. Д.).
См. Отдельную страницу каждого класса, чтобы просмотреть собственную таблицу талантов.
Стоимость таланта
У всех героев одинаковая общая схема затрат на эмблемы для покупки талантов. Есть четыре типа затрат.
Стандарт: узлы, увеличивающие статистику на фиксированную величину
Талант: узлы, повышающие шанс срыва классового таланта
Дорого: узлы, увеличивающие статистику на процент
Final: последний узел — самый мощный бонус и стоит намного больше, чем любой другой
1 * 2 * 3 * 4 * 5 *
Стандартный 7 15 50
Талант 14 30 65
Дорого 17 40 125
Финал 35 70 250
Таланты также стоят еды и железа.
Сброс талантов
Есть возможность сбросить таланты героя. Это можно сделать двумя разными способами:
1. Используйте эмблему сброса
Возвращает 100% вложенных эмблем.
Они редкие.
2. Тратьте драгоценные камни
Возвращает 95% вложенных эмблем.
Стоимость составляет 10% от общего количества эмблем с округлением в большую сторону (т.е. 65 эмблем стоит 7 драгоценных камней).(Источник)
Стоимость еды и утюга не возвращается.
.
No related posts.

Класс	Талант	Описание
Варвар	Рана	6% шанс наложить кровотечение от любой обычной атаки. Эффект наносит 60% нанесенного урона и длится 5 ходов.Эффект суммируется.
Клерик	Манашилд	7% шанс противостоять любым отрицательным эффектам маны или эффектам, препятствующим использованию специальных навыков.
Друид	Companion	3% шанс призвать тернового миньона после получения любого урона. Эффект применяется в конце хода.
Истребитель	Возродить	6% шанс воскреснуть с 1 HP после смертельной атаки. Оживление применяется в конце хода.
Монах	Сопротивление	6% шанс сопротивляться статусным недугам.
Паладин	Защитить	3% шанс получить + 25% защиты на 2 хода после получения любого урона. Эффект применяется в конце хода.
Рейнджер	Пирс	5% шанс обойти защитные баффы при атаке. Это включает встречные атаки.
Разбойник	Уклонение	4% шанс уклониться от прямого урона от атакующих специальных умений.
Колдун	Задержка	3% шанс понизить генерацию маны врага на -50% на 2 хода после нанесения любого обычного урона. Эффект применяется в конце хода.
Мастер	Джинкс	5% шанс нанести + 15% дополнительного урона за каждый активный бафф, который есть у врагов. Дополнительный урон применяется как к обычным атакам, так и к особым умениям.

	3 *	4 *	5 *
Стандартный	7	15	50
Талант	14	30	65
Дорого	17	40	125
Финал	35	70	250

Как проверить коэффициент КБМ ОСАГО / бонус-малус

Для чего знать собственный бонус-малус, и что он дает?

Как определить свой класс КБМ, чтобы увидеть коэффициент

Как рассчитать бонус малус, как рассчитывается КБМ ОСАГО

Что такое бонус-малус?

Кто имеет право на бонус-малус?

По каким причинам не не сохраняется бонус?

Как рассчитывается бонус-малус ОСАГО?

КБМ равен единице:

Как определить полагается ли Вам скидка по ОСАГО?

Автомобильное страхование. Система Бонус-Малус (СБМ)

Введение

Типичные задачи

Система Бонус-Малус (СБМ)

Определение системы бонус-малус

Пример: Бельгийская СБМ

Заключение

Коэффициент ОСАГО бонус-малус — Таблица КБМ, расчет страховки

Страховки: таблица кбм, расчет страховки

Таблица коэффициентов бонус-малус для расчета страховки.

Применение коэффициента КБМ при расчете ОСАГО

Быстрый поиск по сайту:

Класс бонуса-малуса — определение. Класс бонуса-малуса как узнать?

Определение

Как определить класс «бонуса-малуса»?

Виды коэффициентов

Примеры

Как применяется КБМ к открытой и ограниченной страховке

Как применяется КБМ к лимитированной страховке?

Ошибки

Ограничения

Вывод

коэффициент бонус-малус для расчета стоимости полиса ОСАГО

Класс бонуса малуса что это

КБМ при покупке ОСАГО, 3 способа восстановления! — DRIVE2

Класс бонус-малус для ОСАГО, что это такое и как проверить и рассчитать.

Откуда берутся данные для расчета КБМ ОСАГО

Бонус Малус: как рассчитать и узнать бонус Малус по ОСАГО?

Фактические данные РСА

Несоответствие данных базы РСА

Как получить скидку за безаварийное вождение?

Наши услуги по автоэкспертизе

Как узнать класс бонуса-малуса в 2020 году (узнать КБМ)

Что это такое и для чего нужно знать

Как узнать класс бонуса-малуса в ОСАГО по базе РСА

Необходимые данные

Порядок проверки

Как проверить юрлицу

Класс «бонуса-малуса» — что это такое? Класс «бонуса-малуса» как узнать?

Определение

Как определить класс «бонуса-малуса»?

Виды коэффициентов

Примеры

Как применяется КБМ к открытой и ограниченной страховке

Как применяется КБМ к лимитированной страховке?

Ошибки

Ограничения

Вывод

Сравнительный анализ бонусных систем malus в Италии и Центральной и Восточной Европе

Bonus malus вызовы

Обзор

Румыния

Чешская Республика

Италия

Латвия

Словакия

Хорватия

Македония

Заключение

Чем может помочь Milliman

Система страхования Bonus-Malus — Financial Web

— Сеть Bisouv

талантов | Империи и головоломки вики

Эмблемы класса

Классные таланты

Таланты и улучшения характеристик

Стоимость таланта

Сброс талантов

Добавить комментарий Отменить ответ