Как рассчитать свой коэффициент Бонус-Малус (КБМ) по ОСАГО. Кбм 8 класс скидка
определяем скидку на ОСАГО самостоятельно
Цена полиса ОСАГО зависит не только от мощности транспортного средства, стажа вождения, возраста и места проживания водителя, но и от того, насколько осторожно он ведет себя на дороге. Автовладельцы, которые не попадают в аварии (по крайней мере, по своей вине), могут рассчитывать на скидку по ОСАГО до 50%. А вот те, кто часто виноваты в ДТП, будут платить за страховку в 2,5 раза больше. Сколько именно составит скидка или надбавка, зависит от коэффициента бонус-малус (КБМ). Итак, каковы же правила расчета КБМ?
Скидка или штраф?
КБМ иначе называют скидкой за безаварийное вождение. Если водитель за прошедший год ни разу не стал виновником ДТП, значит, страховой компании не пришлось тратиться на выплату компенсации. За это клиента можно поощрить и на будущий год продать ему страховку со скидкой – предоставить бонус.
Если же водитель попадал в аварии, то страховщику пришлось раскошелиться на выплаты. И чтобы компенсировать свои затраты и заодно стимулировать горе-водителя быть внимательнее на дороге, страховая компания, продлевая полис, повысит цену ОСАГО – предоставит малус.
Какие аварии учитываются?
Для начала отметим, что не всякая авария влияет на расчет КБМ. ОСАГО – это страхование ответственности, а не имущества. Поэтому при расчете учитываются только те аварии, при которых страховщику пришлось производить страховую выплату за своего клиента.
Если водитель в ДТП не виноват, либо происшествие не было оформлено в ГИБДД, либо вопрос урегулировался по европротоколу, то это не грозит автовладельцу повышением стоимости ОСАГО.
Таблица коэффициентов бонус-малус
Для определения коэффициента используется вот такая таблица расчета КБМ.
Надбавки и скидки
Коэффициент бонус-малус
Исходный класс
Новый класс
0 страх. выплат
1 страх. выплата
2 страх. выплаты
3 страх. выплаты
4 и более страх.выплат
145%
2,45
M
0
M
M
M
M
130%
2,3
0
1
M
M
M
M
55%
1,55
1-й
2
M
M
M
M
40%
1,4
2-й
3
1
M
M
M
100%
1
3-й
4
1
M
M
M
-5%
0,95
4-й
5
2
1
M
M
-10%
0,9
5-й
6
3
1
M
M
-15%
0,85
6-й
7
4
2
M
M
-20%
0,8
7-й
8
4
2
M
M
-25%
0,75
8-й
9
5
2
M
M
-30%
0,7
9-й
10
5
2
1
M
-35%
0,65
10-й
11
6
3
1
M
-40%
0,6
11-й
12
6
3
1
M
-45%
0,55
12-й
13
6
3
1
M
Первые два столбца указывают класс на начало страхования и соответствующий коэффициент. Оставшиеся столбцы таблицы позволяют определить, как изменится класс и КБМ при наличии или отсутствии аварий.
Названия столбцов показывают количество случаев в прошлом периоде, при которых производилась выплата компенсации. Соответственно, первый столбец с цифрой 0 означает, что аварий не было, а пятый, с числом 4+, свидетельствует о том, что человек попал ДТП более четырех раз. Цифры и буквы в теле таблицы показывают, как меняется класс ОСАГО в зависимости от количества происшествий на дороге по его вине.
Расчет КБМ производится по следующему принципу. Из значения коэффициента вычитается единица, и результат умножается на 100%. Когда человек впервые приобретает ОСАГО, то автоматические получает 3-й класс с КБМ 1. Такой водитель оплачивает 100% стоимости страховки – без каких-либо скидок или надбавок.
Если же КБМ определяется на уровне 0,9, то получается: (0,9 - 1) * 100% = -10%. Значит, водителю полагается скидка 10%.
Если же коэффициент составит 2,45, то: (2,45 - 1)* 100% = 145%. Стоимость полиса увеличивается на 145%, то есть автовладелец платит за страховку в 2,45 раза больше. Таково наказание за создание аварийных ситуаций на дороге.
Как определить коэффициент по таблице?
Прежде чем произвести расчет КБМ, вернее, скидки или надбавки в соответствии со страховой историей, нужно определить класс водителя, чтобы знать, какой коэффициент применить.
Допустим, автовладелец недавно получил права, купил машину и пришел оформлять ОСАГО. Ему присваивается стандартный 3-й класс. Прошел год, и он пришел продлять страховку. Сотрудник смотрит страховую историю и выясняет, что в прошедшем году аварии миновали клиента.
В таблице видно, что в случае отсутствия ДТП по истечении годового срока страхования водитель переходит в 4-й класс, и его коэффициент снижается с 1 до 0,95. При продлении договора автовладелец может заплатить за страховку с 5% скидкой. В следующий раз при оформлении ОСАГО страховщик уже будет руководствоваться строчкой таблицы, соответствующей 4-му классу.
Если же выяснится, что за это время произошла одна авария по вине водителя, то его класс изменится с 3-го на 1-й, а КБМ вырастет с 1 до 1,55. За страховку на новый год придется выложить на 55% больше. Далее расчет КБМ будет производиться на основе строчки, соответствующей 2-му классу. Лишь спустя два года человек сможет вернуть 3-й класс и начать зарабатывать скидку.
Если же водитель попадет в класс М, ему понадобится целых пять лет, чтобы снова достичь стандартного 3-го класса.
Если в полис вписано несколько человек, то скидка или надбавка определяются по худшему из коэффициентов.
Как узнать свой коэффициент?
Крайне редко КБМ указывается в страховом полисе. Поэтому, чтобы определить свой класс по ОСАГО и, соответственно, размер скидки или надбавки, придется обратиться к страховщику, произвести расчет КБМ самостоятельно с помощью таблицы или воспользоваться базой РСА.
При запросе класса вождения страховая компания обязана в течение пяти дней предоставить справку по форме №4 с указанием всей необходимой информации. Этот документ пригодится, если автовладелец планирует сменить страховщика.
На сайте РСА для выяснения коэффициента нужно зайти в раздел «ОСАГО» и щелкнуть вкладку «Сведения для страхователей и потерпевших». Среди прочих информационных услуг вы найдете и определение коэффициента. Для получения сведений достаточно ввести в открывшуюся форму ФИО и номер водительского удостоверения.
Вот мы и узнали, что такое КБМ, зачем он нужен, и как его рассчитать.
fb.ru
Проблемы определения Кбм (скидки за безубыточное ОСАГО)
Проблемы определения Кбм (скидки за безубыточное ОСАГО)
Что такое Кбм?
В настоящее время практически всем автовладельцам известно, что при расчете ОСАГО применяется, так называемый коэффициент бонус-малус («бонус-малус» переводится с латинского как «хороший-плохой») или Кбм. Некоторые попросту называют его «скидкой», забывая, что Кбм учитывает не только безубыточность (бонус), но и наличие выплат по вине страхователя (малус – штраф за неаккуратное вождение). Также при определении Кбм используется термин «Класс страхователя».
Кбм для каждого водителя – величина индивидуальная и зависит от его страховой истории. Для наглядности приведем таблицу, которая регламентирует определение Кбм и едина для всех страховых компаний. Она составлена таким образом, что зная класс каждого водителя при заключении договора ОСАГО , можно, в зависимости от числа произошедших по его вине в течение года ДТП, определить, какой Кбм он получит при страховании на следующий год.
Таблица 1. Класс бонус-малус.
таблица скроллится вправо
Начальный класс КБМ (по предыдущему договору)Значение КБМКласс КБМ по новому договору по окончанию срока действия предыдущего договора, после
0 страховых выплат1 страховой выплаты2 страховых выплат3 страховых выплат4 и более страховых выплат
М
2,45
0
М
М
М
М
0
2,3
1
М
М
М
М
1
1,55
2
М
М
М
М
2
1,4
3
1
М
М
М
3
1
4
1
М
М
М
4
0,95
5
2
1
М
М
5
0,9
6
3
1
М
М
6
0,85
7
4
2
М
М
7
0,8
8
4
2
М
М
8
0,75
9
5
2
М
М
9
0,7
10
5
2
1
М
10
0,65
11
6
3
1
М
11
0,6
12
6
3
1
М
12
0,55
13
6
3
1
М
13
0,5
13
7
3
1
М
Когда водитель заключает договор автострахования ОСАГО впервые, ему присваивается 3 класс (Кбм= 1). Затем за каждый безаварийный год ему предоставляется 5%-ная скидка, а его класс увеличивается. Если же по его вине происходят аварии, «классность» понижается, а Кбм, соответственно, увеличивается.
Примеры:
Страхователь имел Кбм=0,85 (6 класс, скидка 15%). По его вине произошло 1 ДТП, и пострадавшему была произведена выплата. На следующий год при заключении договора ОСАГО он будет иметь 4 класс и Кбм=0,95 (скидка 5%).
Начинающий водитель с Кбм=1 стал в первый год вождения виновником ДТП. На второй год страхования он, вместо скидки в 5%, получает повышающий Кбм = 1,55. А если он снова попадет по своей вине в аварию, на третий год страхования полис ему будет рассчитываться с Кбм=2,45.
Из истории Кбм
С момента введения обязательной автогражданки в 2003 году и вплоть до 2008 года класс страхователя был «привязан» исключительно к транспортному средству. То есть когда водитель приобретал новый автомобиль и приходил оформлять полис ОСАГО, то он автоматически терял все свои скидки. Ситуация получалась абсурдная: понятие «страховая история» не существовало, и Кбм не выполнял своей основной функции – поощрять аккуратное вождение и стимулировать безаварийность «бонусами». В марте 2008 года все-таки был учтен опыт других стран и система «бонус-малус» кардинальным образом изменилась. С этого момента класс стал присваиваться каждому водителю в индивидуальном порядке, сохраняясь при покупке другого авто. И сейчас, если даже вписанный ранее в чужой полис водитель впервые становится автовладельцем, он имеет полное право рассчитывать на уже «заработанную» ранее скидку.
Как определить Кбм, если в полис ОСАГО вписано несколько водителей или страховка оформлена «без ограничения лиц, допущенных к управлению»?
Если в полис вписывается несколько человек, Кбм для расчета его стоимости берется по тому водителю, чей Кбм максимален. Поэтому, когда к компании солидных и опытных мастеров вождения дописывается водитель с небольшим стажем, нужно быть готовым, что страховка существенно увеличится в цене. Немногие понимают и еще один важный момент. В случае аварии Кбм повышается только у того, кто управлял автомобилем в момент ДТП, и был признан инспекторами ГИБДД виновным. Остальные, вписанные в страховку водители, благополучно сохраняют свои скидки. И если на следующий год виновника в полис не вписывать, общая скидка по нему станет, как и полагается, на 5% больше.
Если же страхователь оформляет договор на условии, что к управлению авто допущены любые водители, Кбм определяется по собственнику ТС. При этом неважно, кто собственник, это может быть и бабушка на деревне, в жизни не державшая в руках руля. Просто при «неограниченном» полисе ОСАГО больше ни к кому, кроме собственника для определения Кбм не «привяжешься». Страхователь – не в счет, потому что страхователь – это лицо, которое платит страховой компании деньги и определяет условия страхования.
Проблемы Кбм
Когда в Закон об ОСАГО были внесены изменения, касающиеся Кбм, в первый момент показалось, что обязательное автострахование в России стало более цивилизованным: добросовестность за рулем поощряется, недисциплинированность наказывается рублем. Все справедливо. Но оказалось, реальность далека от совершенства.
В теории все выглядит замечательно. Любой автовладелец в состоянии хотя бы приблизительно определить свой Кбм, основываясь на собственном опыте ОСАГО: количестве лет страхования, количестве страховых случаев и таблице, приведенной выше. А как быть сотрудникам компаний, страховым агентам и брокерам? Идеальной для определения Кбм может служить только та ситуация, когда водитель все годы (или хотя бы последние несколько лет) страховался в одной и той же компании, и в базе данных про него есть любая информация. Если же человек пришел из другой СК, с Кбм возникают проблемы.
С одной стороны все просто – по предыдущему полису всегда можно вычислить прошлогоднюю скидку и добавить еще 5%. Но где гарантия, что в предыдущей компании за водителя не было выплат? Поверить ему на слово? Несерьезно. До тех пор, пока страховые компании усиленно держат в секрете данные на своих страхователей и упорно не желают создавать единой базы данных, неразбериха с Кбм будет продолжаться. Даже злостному нарушителю правил дорожного движения, который то и дело доставляет кому-нибудь на дороге неприятности, ничего не стоит каждый год перебегать из одной компании в другую и с честными глазами требовать очередную скидку за безаварийность.
Описанная ситуация, конечно, крайность, но скрыть пару-тройку выплат труда никому сегодня не составляет. Благо, что страховщиков, занимающихся ОСАГО по-прежнему чересчур много, даже несмотря на то, что ежегодно рынок автострахования навсегда покидают десятки компаний. А бывает, что автовладелец и готов представить справку о безубыточности, справедливо претендуя на скидку, но, увы, его страховая компания лишилась лицензии. Другой страхователь даже не интересуется какими-то «бонус-малусами», покупает каждый год новое авто и страхуется в салоне, как в первый раз, ни на что не претендуя.
Еще одно нередкое явление – это, когда в полис вписан водитель со стажем, предположим, 6 лет, а общая скидка по страховке составляет 40%. Ну, очевидно, что никак не может быть у человека с таким стажем скидка 40%, максимум – 25%. А вот страхователей, имеющих 1 класс или самый низкий – М, совсем немного, хотя аварий на наших улицах происходит предостаточно. И все эти факты в совокупности именуются беспорядком.
Впрочем, в настоящее время серьезные страховые компании стали более жестко относиться к «пришлым» со стороны страхователям. Некоторые требую принести справку из предыдущей компании, что год был безаварийным, другие предоставляют скидку только, если страхователь дополнительно оформит ДСАГО, третьи придумывают еще какие-нибудь меры. Если же клиент не собирается идти за справкой, не хочет принудительное ДСАГО, не согласен страховаться без скидки, ему просто говорят «до свидания». Но такую политику ведут крупные компании. Мелкие страховщики, делающие ставку исключительно на ОСАГО (и в дальнейшем, как правило, разоряющиеся), готовы ухватиться за любого, и поэтому усиленно заманивают к себе клиентов максимальными скидками.
Еще надо заметить, что причина избегать по возможности повышающих коэффициентов кроется не только в российской привычке обманывать. Если бы страхование ОСАГО в нашей стране «работало» полноценно, без сбоев, задержек и постоянного занижения выплат, у страхователей не было бы повода относиться к страховщикам неуважительно.
В заключении
Из всего вышесказанного, очевидно, что система «бонус-малус» в нашей стране практически не выполняет возложенной на него Правительством задачи – более объективно оценивать степень риска и страховой тариф по ОСАГО. Человеческий фактор пока остается главным критерием определения Кбм для каждого конкретного водителя. Один клиент убедителен до невозможности, другой похож на мошенника. Одни агенты раздают скидки по поводу и без, лишь бы застраховать и получить комиссионное вознаграждение, другие, наоборот, делают вид, что понятия Кбм вообще не существует и усиленно «ловят» клиентов, не имеющих о нем представления. И так далее.
В настоящее время решение о создании Единой базы данных по ОСАГО, наконец-то, было принято законодательно, и к концу 2012 года страховые компании обязаны ввести в единую базу информацию обо всех своих клиентах. Если это будет реализовано, и с 2013 года общая для всех страховщиков база начнет функционировать. Возможно, тогда проблемы с определением Кбм навсегда уйдут в прошлое.
www.inguru.ru
КБМ ОСАГО - таблица, классы, узнать, от чего зависит, заявление о восстановлении
При оформлении полиса ОСАГО для водителей с отличными данными качества вождения действуют скидки. Формируются они за каждый безаварийный год и называются коэффициентом «бонус-малус».
В отношении начисления такого коэффициента на стоимость полиса существуют свои законы и правила, поэтому эту скидку страховщики не могут применять, как им заблагорассудиться.
Поэтому не только каждому страховщику, но и водителю следует знать, каким образом формируется такой коэффициент, от чего он зависит, каким бывает, каким образом применяется и что влияет на его снижение или увеличение.
Что это такое
КБМ по полису ОСАГО – это коэффициент «Бонус-Малус», который считается скидкой при покупке или продлении сроков договора обязательного страхования автогражданской ответственности.
Этот показатель является не единственным, который, так или иначе, влияет на общую стоимость полиса.
Формируется он всегда по показателям аварийности, а потому может влиять на стоимость страхового продукта, как в сторону понижения, так и в сторону повышения.Каждому КБМ всегда будет соответствовать определенный класс водителя.
Такой коэффициент бонус малус узнать можно из единой базы данных – АИС РСА (Автоматизированной информационной системы Российского союза автостраховщиков).
Если информации в единой базе по водителю пока нет, тогда допускается применение коэффициента, равного 1. Начало берет применение КБМ с 2003 года.
Для специалистов страховых компаний существуют свои понятия, которыми они оперируют при расчетах, и которые определяют несколько видов КБМ:
Водительский – это такой коэффициент, который определяется в отношении каждого водителя в отдельности, который имеет право водить автотранспортное средство на момент страхования.
Собственника – вид коэффициента собственника, которому принадлежит транспортное средство.
Расчетный – применяется при исчислениях окончательного размера премии по уже заключенному страховому соглашению ОСАГО.
Существует также понятие максимального или минимального КБМ. Другими словами, максимальная скидка или минимальный ее порог.
Также после минимального значения скидки обязательно следует «нулевое» значение КБМ, а затем, удорожание. Это все очень хорошо видно в таблице классов и коэффициентов, которая будет приведена ниже.
Как закреплено в законодательстве
Статья 30 Закона «Об обязательном автостраховании» регулирует действия страховщиков. Все страховые компании при заключении того или иного страхового соглашения, обязаны вносить данные по водителям в АИС РСА, причем по предыдущим опытам страхования клиентов. Даже если страховая история формировалась в других компаниях.
Непосредственно статьи, которые регулируют применение КБМ – это подпункт «б» п. 2 ст. 9 закона «Об ОСАГО» (№ 40 от 25.04.02г., побывавшем в последней редакции 28.11.15г.). Где говорится о правилах использования и расчетов такого коэффициента.
Классы КБМ по ОСАГО
Класс страхователя – это коэффициент, который присваивается за каждый безаварийный год. Закон об обязательном автостраховании был издан в 2003 году.
Если водитель за это время ни разу не попал в аварию и постоянно страховался, это обозначает, что ему полагается хорошая скидка при покупке следующего страхового полиса ОСАГО.
К примеру, если период вождения водителем автомобиля определяется за 12 лет как безаварийные годы, тогда ему присваивается класс 12.
В данном примере двенадцать лет начинают свой отсчет с момента принятия закона об ОСАГО, то есть – с 2003 года. Такой класс определяет по специальной таблице значений коэффициентов «бонус-малус», что ему присваивается КБМ – 0,55, что соответствует 45-процентногй скидке.
Таблица
При исчислении коэффициента «Бонус-Малус» всегда должна использоваться специальная таблица, где КБМ стоит в графах уже по отношению к классности водителя.
Можно таким образом понять, где минимальный, а где максимальный КБМ по ОСАГО, каким должен быть КБМ для конкретного водителя, у которого есть свой класс.
Можно по таблице определить наличие или отсутствие страховых выплат, которые производились по вине водителя – участника ДТП.
Также таблица дает понять в процентном соотношении, какова скидка или подорожание будет применяться для водителя с конкретным КБМ.
Для примера можно рассмотреть следующую ситуацию, которая наглядно показывает, каким образом использовать табличные данные при определении КБМ и начислении стоимости на будущий полис:
К примеру, водителю присваивался класс – 5, который соответствует КБМ – 0,9.
При попадании в аварию один раз в году, когда действует этот полис, на следующий водителю присвоится уже 3 класс, который будет соответствовать КБМ – 1.
Когда аварий в году не было, тогда при продлении или покупке у другого страховщика полиса автогражданки водителю присвоится уже 6 класс, соответствующий КБМ – 0,85.
В графе подорожаний/скидок указывается процентное соотношение того, насколько покупка полиса обойдется дешевле или дороже.
Если у шофера коэффициент оказался равным 1,55, то ему придется заплатить за полис ОСАГО на 55% больше, чем при других обстоятельствах, складывающихся в отношении его классности.
И, напротив, если водитель имеет КБМ равный 0,7, тогда он сможет при покупке полиса ОСАГО воспользоваться 30-процентной скидкой.
Все скидки или удорожания начисляются строго от первоначальной (базовой) стоимости полиса, которая, в свою очередь, является тарифом, установленным Центральным российским Банком – на каждый год свой.
От чего зависит
Прежде всего, на коэффициент влияет безаварийность, которая исследуется из года в год по каждому водителю. Присвоение коэффициента всегда осуществляется по предыдущему полису (договору страхования) ОСАГО, но только тому, который уже закончился более года назад.
Те полисы или договорные сроки, действия которых ограничились менее 12-ти месяцев, не будут засчитываться. На этот случай существует так называемый «дежурный» коэффициент, который одинаков для всех водителей и равен он единице.
Такой коэффициент будет присваиваться тем водителям, чьи полисы или договора имели срок действия менее года или были иные причины, почему нельзя было определить КБМ.
Также на КБМ будет влиять классность водительского опыта. Причем, рассматриваться будет отдельно собственник авто и водители, которые допущены к вождению данного автотранспортного средства.
Класс присваивается водителю только один раз в году, пока действует полис, когда требуется произвести компании выплаты страховки по вине водителя. В этом случае коэффициент повлияет на уменьшение страховой премии.
Для ее увеличения придется заключить новый договор и не попадать в аварию. Скидка в виде КБМ может сохраняться при продлении, как в своей страховой компании, так и при продлении полиса путем заключения договора с другой компанией.
Где указывается в полисе
По закону нет никаких особых требований в отношении того, куда именно вписывать показатели КБМ по водителям или собственнику авто. Это могут сделать сами страхователи, основываясь на внутренних приказах руководства компании.
Обычно такие приказы регламентируют местоположение записи примененного в расчетах стоимости полиса ОСАГО КБМ напротив фамилия и имени собственника автомобиля, на которого выписан полис.
Также вписывается этот показатель напротив каждого водителя, который вписан в полис. Иногда такая запись встречается также в графе «Особые отметки», что, по мнению большинства правовых специалистов, является наиболее правильным.
Правила применения
В процессе применения КБМ имеются свои особенности, которые распространяются на разные виды ОСАГО – ограниченный или неограниченный.
К ограниченному обязательному автострахованию относятся те договорные условия, которые предусматривают некоторые ограничения к количеству водителей, имеющих право управлять автомобилем, подлежащим страхованию.
Соответственно, к неограниченному страхованию относятся те условия соглашения, которые не предусматривают никаких ограничений в количестве водителей, вписываемых в полис.
Так, особенностями применения КБМ при ограниченном обязательном автостраховании являются следующие моменты:
Коэффициент будет определен на основе той информации, которая относится к каждому водителю в отдельности.
В стоимость самого полиса будет входить также и расчетный вид коэффициента, найденный по плохим показателям того или иного водителя. Но в базе РСА за шофером будет сохранен его класс.
Скидка предоставляется не автотранспортному средству, а шоферу, поэтому если собственник автомобиля будет меняться или автотранспортное средство поменяется у собственника – то КБМ будет сохранен.
Повышающий КБМ в отношении расчетов по следующему году будет применяться для тех водителей, которые оказались виновниками ДТП. Для них стоимость продления полиса окажется немного дороже из-за повышающего коэффициента.
Если по полису не производилось в прошлом году никаких страховых выплат (другими словами, не было аварий на счету водителя), тогда на будущий год страховщик обязан применить коэффициент понижающий стоимость продления страхового договора.
В том случае, когда страховщик при заключении соглашения с клиентом предложил условия неограниченного допуска водителей к управлению автотранспортным средством, особенности применения КБМ будут следующими:
Класс будет присвоен только собственнику автомобиля.
Определение коэффициента по последнему договору, который утратил свою силу действия, должно происходить в случаях, если:
он был таким же – неограниченным в количестве водителей, вписываемых в полис;
предоставленные для оформления нового полиса ОСАГО данные по собственнику и автомобилю один в один совпадают со старым договором;
на случай изменения сведений о владельце автомобиля или самом авто будет применен КБМ = 1.
Кроме этого, стоит выделить и общие существенные правила, действующие на любой вид страхового договора:
При досрочном расторжении соглашения со страховщиком по инициативе страхователя скидка не будет применяться по данному сроку действия договора, который прерван. Все договора заключаются на один год, КБМ рассчитывается за 12 месяцев, поэтому все сроки, которые являются меньшими, чем 12 месяцев действия полиса ОСАГО, не будут рассматриваться для нахождения коэффициента.
При досрочно прекращенном договоре будет применяться коэффициент, равняющийся тем показателям, которые применялись в предыдущем соглашении, предшествующем прерванному договору.
Количество выплат, произведенных потерпевшим, не считается по отдельности для определения КБМ водителя-виновника аварии. Один страховой случай – это одна страховая выплата, от которой осуществляется дальнейшее определение КБМ. Неважно, скольким людям страховщик заплатил.
Проверить каждому водителю или страховому агенту КБМ водителя сегодня можно практически на любом сайте страховщиков.
Для проверки следует заранее подготовить фамилия и имя водителя, дата его рождения, номер и серию удостоверения вождения. И тогда база данных КБМ по ОСАГО выдаст за считанные секунды нужную информацию.
Система позволяет также получить информацию следующего порядка:
узнать КБМ через специальный идентификатор запроса;
возможность получения информации, как по физическим, так и юридическим лицам;
проверить полис на КБМ можно без какого-то ограничения численности водителей, фигурирующих по нему;
по водителю можно узнать данные полиса и КБМ предыдущего страхования, а также и убытки, их количество.
Случаи, когда КБМ применять нельзя или можно использовать его, но только исключительно равным единице, относятся к следующим ситуациям:
в период транзитного страхования, когда водителю приходится проследовать к пункту техосмотра или к месту регистрации к территориальному отделению ГИБДД;
в процессе оформления страховки тех автомобилей, которые состоят на регистрационном учете в другой стране.
Возможные причины снижения
Расчет стоимости полиса с КБМ производится по простой схеме – показатель коэффициента умножаются на базовый тариф полиса. Поэтому, чем будет выше КБМ, тем окажется дороже полис.
Чтобы существенно снизить стоимость данного страхового продукта, можно вооружиться следующими подсказками:
Просто не попадать в аварию в течение нескольких лет подряд.
Регистрировать (вписывать) в полис только тех водителей, которые являются настоящими профессионалами и имеют опыт вождения автотранспортных средств без ДТП.
Учесть территориальный коэффициент и оформлять полис на друга или родственника по генеральной доверенности, которые живут в регионе, где территориальный страховой коэффициент будет поменьше.
Заключение страховых договоров на несколько лет. Такое допускается законодательством при заключении многолетних или долгосрочных договоров по ОСАГО, которые действуют, как правило, не более 3 или 5 лет. К таким договорам «бонус-малус» не применяется, что говорит о покупке полиса за стандартную цену.
Последней вероятной причиной снижения может стать обнуление коэффициента, когда водитель вовсе целый год не страховался и не ездил на авто. то при покупке полиса к нему могут применить коэффициент, равный 1.
Куда обращаться, если неверный
Для того чтобы узнать, правильный ли КБМ использует страховая компания в отношении водителя, или нет, можно в РСА по базе или же обратившись к страховщику, у которого был приобретен ранее страховой полис.
Также используется в ходу делопроизводства, так называемая, справка безаварийности, которую также выдает РСА. Бесплатно обращаться в страховую по данному вопросу можно только когда договор страхования действительно закончился.
Сведения по водителю и его КБМ страховщик обязан предоставить в течение 5 дней, после обращения. По правилам письменное заявление с просьбой предоставить сведение насчет КБМ водителя, следует подавать за 5 дней до истечения срока действия страхового полиса ОСАГО.
При неправильном использовании КБМ водитель может действовать по следующему алгоритму:
Все-таки заключить соглашение со страховой компанией по тому коэффициенту, который на данный момент выдала база РСА, и который оказался неверным.
Далее подается претензия в Союз автостраховщиков, чтобы вам выдали правильный КБМ и пересчитали его.
Для подачи претензии следует подготовить следующие документы, которые прилагаются к претенциозному заявлению:
заполненный бланк для обращения в РСА по вопросам КБМ, который можно скачать на их сайте;
сканы или копии не только заявления, но и всех удостоверений тех водителей, которые вписаны были в предыдущий полис ОСАГО;
сканы или бумажные копии прошлого и настоящего полисов;
после пришедшего ответа из РСА, собственник авто пишет заявление в свою страховую компанию с просьбой произвести перерасчет КБМ с внесением верных данных в единую базу АИС РСА;
после перерасчетов и внесения правильных показателей КБМ по владельцу авто и водителям, вписанным в полис, страховщик уже может заключить новый страховой договор со страхователем и вернуть все излишне уплаченные суммы при покупке полиса.
Практика показывает, что страховщики отдают большее предпочтение той информации, которая предоставлена из АИС РСА, нежели из предыдущего места страхования.
Неправильные показатели коэффициента особенно остро ощущаются водителями, когда нет скидок, а полис выходит даже дороже.
Такое возможно тогда, когда обнуляется КБМ по ОСАГО при внесенных каких-либо изменениях в связке «водитель-автомобиль».
Это ситуации, когда водитель сменил фамилию, продал машину (а значит, сменился владелец) или изменились те или иные параметры регистрационных данных автомобиля, за год водитель не был вписан ни в один страховой полис и т.д. Искусственно обнулять историю страхователя нельзя, за это страховым компаниям грозят штрафы.
Заявление в РСА о восстановлении
Коэффициент должен сохраняться за водителем (как правило, имеется в виду владелец автотранспорта) на годичный период, который определяется сразу после того, как закончится срок действия полиса ОСАГО.
Если за весь год водитель так и не застраховался по обязательному страхованию и не ездил на машине, тогда его КБМ обнулится. Однако в этом случае обнуление коэффициента не исчисляется цифровым показателем «0».
Под обнуленным коэффициентом понимается его показатель, равный единице. После годичного перерыва в вождении автомобиля, водитель может восстановить свой коэффициент, для чего он должен в РСА написать соответствующее заявление:
К этому документу обязательно прилагаются копии водительских прав, которые делаются с обеих сторон удостоверения.
Если страховой договор не предусматривал ограниченность в количестве шоферов, вписываемых в полис обязательного страхования, тогда еще потребуется приложить и копию гражданского паспорта собственника машины.
Заявление на перерасчет
Все заявления для перерасчетов КБМ РСА рекомендует, прежде всего, направлять непосредственно той стразовой компании, которая допускала ошибку.
В этом случае заявитель просит страховщика внести корректное значение по его коэффициенту в базу РСА. Тем более что в эту базу все сведения заносятся строго страховщиками.
Каждый водитель, скорее всего, желает иметь у себя минимальный КБМ по ОСАГО, который дает возможность приобретать страховые полисы с 50% скидкой.
Чем меньше коэффициент, тем дешевле можно будет купить полис ОСАГО. Обычно такой показатель соответствует 13 классу вождения.
На практике это выглядит так, что водитель не должен попадать в аварию на протяжении 10 лет своего опыта вождения автомобиля. Поэтому самые положительные результаты перерасчета КБМ, конечно же, будут зависеть от аккуратности вождения и отсутствия аварий за год.
Сколько действует после окончания договора
После окончания сроков страхового договора КБМ в своем действенном состоянии может продержаться по закону только год. После этого его значимость и показатели обнуляются, и восстановлению они будут подлежать только после обращения в страховую компанию или в РСА самим водителем.
Если еж водителю не нужно ничего восстанавливать или он сам просто того не хочет, тогда к стоимости полиса при новой покупке будет применен коэффициент – 1.
Коэффициент безаварийности «бонус-малус» может действовать как на понижение стоимости полиса ОСАГО, так и на его повышение.
Применять его законодательно стали с целью – простимулировать всех водителей в России, чтобы они стремились заработать скидку на покупку следующего полиса, если будут ездить год без попадания в какие-либо ДТП.
Разобраться в схеме действия такого бонуса не сложно, главное изучить все нормы и правила его начисления и использования в тех или иных случаях.
Видео: ОСАГО. Проверка КБМ. Расчет скидки за безубыточное вождение.
Внимание!
В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
Позвоните на горячую линию:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
provodim24.ru
Как рассчитать кбм и узнать свой класс водителя для скидки на осаго
Фото с сайта: howcarworks.ru
Каждый автолюбитель знает что такое КМБ. Ведь это единственный показатель при расчете страховки ОСАГО, который зависит от аккуратности его вождения и влияет на стоимость полиса.
КМБ или коэффициент Бонус-Малус – это поощрение за безаварийное вождение. Он привязан к классу водителя или же – при «неограниченном ОСАГО» – к классу собственника авто. Его значение определяет размер скидки или повышения цены страховки.
Как рассчитать коэффициент КБМ скидки по ОСАГО?
Его узнают несколькими способами:
Через интернет. Надежнее всего для этого воспользоваться сайтом союза Автостраховщиков (РСА).
Или рассчитав по таблице.
Как узнать свой коэффициент Бонус-Малус (КБМ) с помощью сайта РСА
Данную услугу предлагают множество сайтов страховых компаний. Но на всякий случай лучше не пользоваться сторонними сервисами, и узнать нужные сведения прямо на сайте РСА.
И хотя ссылок на данную услугу сайта РСА в интернете множество, на самом сайте добраться до этой функции не так просто.
Перейдите в раздел «ОСАГО», щелкните подразделе «Сведения для страхователей и потерпевших».
Среди появившихся ссылок вам нужно кликнуть на третью сверху: «Сведения для страхователей, необходимые для определения КБМ».
Вас перенаправят на страницу, где спросят разрешение на обработку данных. Ставьте в поле согласия галочку, нажмите «ОК».
После чего вы окажетесь на странице с формой персональных данных, необходимых для осуществления проверки.
Вводите фамилию, имя, отчество и дату рождения собственника автомобиля и т. д.
Меняя даты «добавления водителя в договор» вы можете узнать как текущее значения Бонус-Малуса для вас, так и то, каким оно станет после окончания нынешней страховки.
Данный сервис поможет вам проверить правильность ваших данных в базе. А также проконтролировать подлинность полиса, если вы не уверены в порядочности вашей страховой организации.
Если у Российского союза Автостраховщиков указана неверная информация, вы можете подать им претензию.
Как рассчитывается класс водителя и КБМ для ОСАГО по таблице
Сейчас существует 15 классов водителей, предполагающих использование коэффициента к тарифу.
Бонус-Малус берется из учета аварийности по предыдущим страховкам ОСАГО, закончившим срок действия менее одного года назад.
Фото с сайта: kasko-prosto.ru
Пример использования таблицы:
Некий гражданин впервые купил себе машину, и впервые застраховал ее по ОСАГО.Так как сведений по нему в базе еще нет, то его класс будет принят как 3. Коэффициент скидки на полис будет равен 1.
Если:
Его езда весь год была безаварийной, то при обращении за новым полисом ему присвоят 4 класс, а сам полис обойдется ему на 5% дешевле.
В течении первого года вождения он однажды станет виновником ДТП, его класс изменится до 1, а страховка обойдется более чем в полтора раза дороже, чем в первый год.
Особенности применения коэффициента с «ограниченном ОСАГО»
Один из параметров при влияющий на конечную цену ОСАГО – ограничение круга лиц, допущенных к управлению.
Рассмотрим случаи с «ограниченным» полисом, в котором учитываются все водители, имеющие права водить эту машину.
Расчетное значение Бонус-Малус основывается на истории выплат каждого из них и будет вычисляться по водителю с наименьшим классом. При этом в базах РСА за каждым сохраниться его собственный класс.
Если в течение действия страховки произойдет дорожно-транспортное происшествие из-за одного из водителей, то потеря в классе при следующим страховании коснется только виновника аварии.
Пример 1
По договору ОСАГО вождение машины разрешено двум людям. Назовем их Первый и Второй.
Первый является собственником машины и имеет 6 класс водителя, его КБМ 0,85 (то есть скидка при страховании 15%). Второй имеет только 4 класс, и его скидка 5 %.
При оформлении полиса в базу данных РСА будет внесена следующая информация:
Первый – 7 класс, КБМ 0,8.
Второй – 5 класс, 0,9.
Стоимость полиса определяется из показателей с наихудшим результатом, то есть расчетное значение коэффициента будет 0,9.
Если во время действия страховки Первый один раз станет попадет в ДТП по своей вине, то:
Его класс – станет 4, а скидка станет всего 5%.
Второй при безаварийном вождении до конца договора приобретет 6 класс водителя.
Как рассчитать коэффициент КБМ скидки при «неограниченном ОСАГО»
Страховку ОСАГО можно оформить без ограничения допущенных водителей.
Это на 80% поднимает ее стоимость, но может оказаться очень удобным для компаний доставки и частных лиц, которые не хотят беспокоиться из-за того, что доверили кому-то вести свое транспортное средство.
При использовании такой соглашения расчет КБМ имеет следующие особенности:
Классом вождения обладает только непосредственно сам автовладелец.
Коэффициент вычисляется по последней страховке, если она тоже была «неограниченной», и объект (автомобиль) и его собственник совпадают с предыдущим договором.
Если же владелец или машина поменялись, или же прошлое соглашение предусматривало ограничения, то в новый договор будет с коэффициентом 1.
Пример 2
Автовладелец (6 класс собственника) изначально страховал свою машину по «неограниченному ОСАГО».
При продлении соглашения «без ограничения по праву управления» на тот же автомобиль он получит Бонус-Малус 0,8 (7 класс).
Если же за время действия договора страховщик компенсировал ущерб (не важно, вине самого собственника или кого-то другого, управлявшего этим авто), то на оформлении следующего полиса автовладелец получит коэффициент собственника соответствующий 4 классу. Стоимость полиса будет всего с 5% скидкой.
Если по окончании действия одного договора, автовладелец покупает такой же неограниченный полис на другую новую машину. То к нему будет применен КМБ=1. Страховая история по предыдущему полису учитываться не будет.
Фото с сайта: auto-helper24.ru
Особенности определения КМБ при переходе с договора «ограниченного по кругу лиц» на «неограниченный»
Если предыдущее соглашение не ограничивало количество водителей, и компенсации по нему не выплачивались, то собственнику машину в закончившейся полисе страховщики должны присвоить новый коэффициент при обращении за ОСАГО.
Пример 3
По «неограниченному» договору машиной могли управлять те же самые персонажи: собственник авто Первый (6 класс, КБМ 0,85) и водитель Второй (4 класс). Ни один, ни второй не оказывались в ДТП, и выплат не производилось.
А на следующий год оформляется ОСАГО, в котором право на управление имеет только Первый. В такой ситуации, к водителю и к стоимости полиса будет применятся Бонус-Малус водителя равный 0,8.
Пример 4
Машина была застрахована полисом «без ограничения на право вождения». Ее обычно управляли двое: те же самые Первый (6 класс) и Второй (4). Выплат по ОСАГО не производилось.
А впоследствии покупается уже «ограниченный» договор, по которому машиной снова управляют двое. При этом Первый, как собственник автомобиля, получит КМБ равным 0,8, а Второй будет причислен к 3 классу с коэффициентом 1. И формирование цены пройдет без скидки.
Фото с сайта: in-rating.ru
КБМ при смене транспортного средства
Класс и коэффициент привязывается к человеку, а не к машине. При продаже старого автомобиля и покупке нового ваша скидка может сохраняться в течение года.
Правда для этого есть несколько условий:
Предыдущий договор должен ограничивать количество лиц, имеющих право на управление.
Вы не должны досрочно расторгать полис на предыдущую машину.
И вы сможете получить скидку с учетом безаварийного периода не раньше окончания действия предыдущего.
Пример 5
Водитель со стажем безаварийной езды и КБМ= 0,9 застраховался по ОСАГО до июля 2015. Но в марте 2015 года продал старую машину.
Если он не станет покупать сразу машину, то его скидка будет в течение года храниться в базе данных РСА, после чего аннулируется (то есть больше чем через год его класс снова станет 3, а КБМ = 1).
Если он расторгнет ОСАГО на старый автомобиль досрочно, то потеряет право на скидку за истекший период. И при обращении за ОСАГО на новое автотранспортное средство его коэффициент будет считаться, как на момент заключения соглашения на проданную машину. То есть его КБМ не уменьшиться, а останется как был – 0,9.
Если же он будет оформлять полис на новое авто по окончанию прошлого договора, например в августе, его КБМ = 0,85.
Максимально возможное значение КБМ
Наибольшая скидка за безубыточную езду – 50% стоимости полиса. Автовладелец получает ее, если страховой компании за 10 лет ни разу не пришлось выплачивать компенсации по его вине.А вот максимально возможную наценку (ту при которой Бонус-Малус равен 2,45) легко получить, если стать 4 и более раз за год виновником ДТП.
Надеемся, статья была вам полезна.
byd-spokoen.ru
Расчет КБМ по ОСАГО » 711.ru
С момента введения в 2003 году обязательного страхования гражданской ответственности прошло уже много лет.
За этот период каждый водитель накопил определенную историю вождения. Кроме, пожалуй, новичков, недавно получивших водительское удостоверение,.
У кого-то были аварии, кто-то признавался виновником ДТП. Есть и такие водители, которые на протяжении нескольких лет ездят безаварийно.
Для того чтобы в стоимости полиса ОСАГО учитывалась история вождения и наличия/отсутствия аварий, был введен отдельный поправочный коэффициент – КБМ.
В чем же суть КБМ? Как он рассчитывается и на что влияет? Давайте разберемся.
Что означает КБМ по ОСАГО?
КБМ – это коэффициент «бонус-малус». Данный коэффициент влияет на стоимость полиса -повышающий или понижающий в зависимости от аварийности в предыдущие периоды.
Основная цель данного коэффициента продемонстрировать водителям экономическую выгоду от аккуратного и безаварийного вождения.
Если водитель внимательно относится к своей манере езды, не нарушает правила дорожного движения и не становится виновником ДТП, то с каждым годом стоимость полиса ОСАГО будет для него снижаться. Происходить это будет за счет увеличения скидки по КБМ.
И наоборот, водители, предпочитающие агрессивную или неаккуратную манеру езды, приводящую к частым ДТП, столкнутся с тем, что полис ОСАГО для них на очередной год может существенно подорожать.
С коэффициентом «бонус-малус» связана одна история, произошедшая в Германии. Водитель старенького Мерседеса застрял на железнодорожном переезде – лысая резина буксовала на рельсах. По путям двигался железнодорожный состав. Увидем, застрявший автомобиль, машинист применил экстренное торможение. В результате чего состав сошел с рельс и повредил плотину, расположенную рядом с железной дорогой. Вода, хлынувшая из поврежденной плотины затопила целый дачный поселок. За весь этот ущерб пришлось заплатить страховой компании, где была застрахована ответственность владельца Мерседеса. Сумма исчислялась десятками миллионов евро. А автовладелец в итоге просто получил 10% надбавку к полису ОСАГО, за то, что своевременно не заменил резину.
Размер КБМ
Значение коэффициент бонус-малус определяется на основании таблицы, утвержденной в рамках тарифов по ОСАГО.
Итоговое значение коэффициента привязано к классу водителя. Который в свою очередь изменяется в зависимости от количества аварий за предыдущий год.
Изначально водителям, прежде не страховавшимся по ОСАГО, присваивается 3 класс и КБМ=1.
Далее по итогам года подсчитывается количество выплат, произведенных страховой компанией по полису ОСАГО, и изменяется класс водителя.
Общая таблица классов и размеров КБМ приведена в таблице ниже:
Как видно из таблицы, дисциплинированный водитель, не попадающий в ДТП по своей вине, ежегодно может накапливать по 5% скидке к общей стоимости полиса ОСАГО.
Пример. Водитель 5 лет проездил без аварий. Страховая компания не производила выплат за аварии, случившиеся по его вине. Следовательно, при заключении договора на 6 год водителю будет присвоен 8 класс. Для 8 класс коэффициент КБМ равен 0,75. Или 25% скидки к стоимости ОСАГО.
Пример 2. Водитель имел на начало действия полиса 7 класс и скидку по КБМ в размере 20% (КБМ=0,8). В течение года страховая компания произвела 2 выплаты за аварии, произошедшие по вине данного водителя. Получаем, что при оформлении ОСАГО на новый срок водителю будет присвоен 2 класс. КБМ в этом случае составит 1,4. То есть предыдущая скидка превратилась в надбавку в размере 40% к стоимости ОСАГО.
Какую максимальную скидку по КБМ можно накопить?
Предельное значение коэффициента «бонус-малус» равняется 0,5. Что соответствует 50% скидки на стоимость полиса ОСАГО.
Такой КБМ получают водители, которым присвоен 13 класс. Достигнуть этого класса могут водители, 10 лет подряд не попадавшие в аварии по своей вине.
После получения 13 класса и КБМ в размере 0,5, водитель уже не может улучшить свой показатель безаварийности и еще больше сэкономить на ОСАГО.
К чему привязан КБМ – к автомобилю или водителю?
Изначально в законодательстве по ОСАГО была прописана привязка КБМ к автомобилю.
Подробнее о законодательстве по ОСАГО можно ознакомиться в разделе – «Закон об ОСАГО и иные нормативные акты»
Это вызывало много споров. Так как автовладельцы, продавшие свое старый автомобиль и купившие новый, сталкивались с тем, что их накопленная скидка за безаварийность обнулялась. КБМ приравнивался к 1 (единице).
Поэтому с 2008 года подход был изменен.
Теперь КБМ привязан к водителю. И смена автомобиля не влияет на размер скидки за безаварийность.
Более того, переход на привязку КБМ к водителю позволил более точно определять стоимость полиса ОСАГО, где в список лиц, допущенных к управлению, внесено более одного водителя.
Как производится расчет КБМ для нескольких водителей?
Для полисов ОСАГО, в которых список допущенных к управлению включает несколько водителей, действует отдельный порядок определения КБМ.
Дело в том, что каждый из допущенных водителей имеют собственную уникальную страховую историю и к моменту оформления полиса ОСАГО накопил собственный размер КБМ.
Но в расчете премии по ОСАГО используется только одно значение КБМ.
Значение итогового коэффициента «бонус-малус» определяется по худшему водителю. Для этого сравниваются классы водителей, и выбирается минимальный класс.
Пример. В полис вписаны 3 водителя: с 10 классом (КБМ=0,65), с 4 классом (КБМ=0,95) и с 8 классом (КБМ=0,75). Минимальный класс – это 4 класс (КБМ=0,95). Следовательно при расчете окончательной стоимости полиса ОСАГО будет применен КБМ равный 0,95.
На практике это означает, что автовладельцам не выгодно допускать к управлению автомобилем неопытных или неаккуратных водителей. Потому что в этом случае придется больший размер премии по ОСАГО.
Как производится расчет КБМ для неограниченного круга водителей?
Правила ОСАГО позволяют автовладельцам оформить полис ОСАГО с неограниченным списком водителей.
Данная опция не слишком распространена, но в отдельных ситуациях может быть полезна.
При неограниченном списке водителей, которые могут управлять транспортным средством, размер КБМ определяется по собственнику автомобиля.
Если же собственник автомобиля не имеет собственной истории, то расчет производится исходя из 3 класса (КБМ=1).
Где хранится история КБМ?
На сегодняшний день вся информация о коэффициентах «бонус-малус», присвоенных водителям, хранится в единой базе данных – АИС РСА.
В этой базе хранятся все сведения о полисах ОСАГО, оформленных с 01 января 2011 года.
Страховые компании обязаны передавать сведения о примененных КБМ в течение 1 дня после заключения договора страхования.
И при оформлении очередного полиса ОСАГО страховщики обязаны получить информацию о размерах КБМ водителей именно из АИС РСА, а не из собственных баз данных.
Подробнее о том, как самостоятельно проверить КБМ по ОСАГО онлайн по базе РСА читайте в статье - "Проверка КБМ по ОСАГО"
Для водителей это означает, что они могут свободно менять страховую компанию, не опасаясь, что их накопленная история безаварийности будет обнулена и вместо скидки им на новый срок установят КБМ равный «единице».
* - заглавное фото calcoloassicurazioneauto.com
Ссылки по теме:
Как расторгнуть полис ОСАГО и получить на руки неиспользованную часть премии?
Что такое электронный полис ОСАГО?
Как водитель сам может проверить свой КБМ по базе РСА?
711.ru
Класс "бонуса-малуса" - что это такое? Класс "бонуса-малуса" как узнать?
Стоимость полиса включает базовый тариф, который изменяется по определённым коэффициентам. Они зависят от мощности автомобиля, стажа и возраста водителя и других параметров. Одним из коэффициентов является класс «бонуса-малуса». Что это такое? Как его рассчитывать? От чего зависит этот показатель? Ответы на эти вопросы читайте далее в статье.
Определение
РСА ввел коэффициент, который используется при расчёте стоимости ОСАГО для конкретного водителя и автомобиля - класс «бонуса-малуса». Что это такое? С учётом изменения стоимости базового тарифа на сегодняшний день это панацея для аккуратных водителей, которые имеют длительный стаж безаварийной езды. Для лиц, которые были виновниками ДТП, он может оказать противоположное действие – увеличить стоимость тарифа в 2,5 раза.
Класс «бонус-малус» (КБМ) – это скидка за аккуратную езду. Страховые компании заинтересованы в аккуратных водителях. Чтобы как-то их премировать, в тарифах предусматриваются коэффициенты, предоставляющие скидки клиентам. Страховщиками был разработан показатель КБМ, который отвечает за безаварийное вождение и предусматривает дисконт по 5 % за каждый год. Учитываются только аварии, в которых была осуществлена выплата.
Поскольку ОСАГО страхует вред, нанесенный владельцем полиса третьим лицам, то в данном случае принимаются во внимание только ДТП, виновником которых стал клиент. Происшествия, в том числе оформленные без присутствия сотрудников ГИБДД (кроме европротокола), не учитываются. Предметом договора является ответственность водителя, а не имущество. За убыточность предусматриваются штрафы, которые могут сильно увеличивать стоимость полиса. То есть за безаварийную езду клиент получает «бонус», а за то, что стал виновником аварии, - «малус». Отсюда и название показателя.
Как определить класс «бонуса-малуса»?
По умолчанию КБМ не включен в базу данных РСА компанией – в нее заносятся сведения о предыдущих договорах, оформленных на человека и автомобиль. Этот показатель рассчитывается агентом по факту обращения гражданина. Он же должен вносить информацию в базу данных РСА по истечении текущего договора. Эта обязанность закреплена ФЗ "Об ОСАГО". На практике она редко выполняется. Проверить класс «бонуса-малуса» можно не только в страховой компании, но и через сайт РСА. В специальной форме нужно указать ВИН-код, Ф.И.О. и данные паспорта. Результат будет представлен в виде дробного числа диапазоном до 2,45.
Виды коэффициентов
Существуют 13 классов КБМ – начиная от водителей без стажа и далее, в зависимости от количества аварий и страховых выплат по ним (владелец полиса может быть пострадавшим, а не виновником аварии).
Класс на начало периода
Класс коэффициент «бонуса-малуса»
Класс на конец периода в зависимости от количества выплат
0
1
2
3
4 и более
М
2,45
0
М
М
М
М
0
2,30
1
1
1,55
2
2
1,40
3
1
3
1,00
4
4
0,95
5
2
1
5
0,90
6
3
1
6
0,85
7
4
2
7
0,80
8
8
0,75
9
5
9
0,70
10
1
10
0,65
11
6
3
11
0,60
12
12
0,55
13
13
0,50
13
7
По этой таблице можно легко узнать коэффициент «бонус-малус». Порядок расчета и практика применения данного показателя будут детальнее рассмотрены далее. Общие правила использования таблицы можно рассмотреть на таком примере. У водителя пятый класс КМБ. Он приобретает полис ОСАГО с коэффициентом 0.9. Если он целый год проездит без аварий, то получит шестой класс и размер скидки 15 %. Но если водитель спровоцирует ДТП, то класс снижается до 3. Если будет 2 ДТП - то до 1. Весь процесс возобновится. В год возможно повышать класс только на единицу. Если в течение 12 месяцев водитель не страховался по ОСАГО, то информация о нем в базе РСА автоматически обнуляется.
Примеры
Человек 9 августа 2014 года впервые купил полис ОСАГО на год. За истекший период он ни разу не попадал в ДТП. Ему положена скидка за класс «бонуса-малуса». Как узнать ее размер? Изначально водителю присваивается третий класс и значение показателя, равное 1. Через год аккуратной езды ему будет присвоен 4-й класс и значение коэффициента 0,95.
Более сложный пример. 8 августа 2015 года человек впервые застраховал автомобиль и в течение 5 лет не попадал в аварии. В 2020 году стал виновником двух ДТП. В таком случае будет повышен класс «бонуса-малуса». Что это такое? За пять лет "безубыточности" водитель заработал себе 8 класс КБМ. Но после двух аварий показатель скатился до второго со значением 1,4.
Как применяется КБМ к открытой и ограниченной страховке
Согласно документу "О предельных размерах ставок", класс рассчитывается по данным о владельце применительно к транспортному средству. Согласно договору, нет лимита на количество лиц, допущенных к управлению авто. Скидка определяется на основании данных о хозяине ТС и класса, который был ранее. Если такая информация отсутствует, то владельцу присваивается класс 3.
Если полис оформляется на неограниченное число водителей, коэффициент определяется для собственника авто. КБМ – это характеристика водителя, его манеры управления транспортным средством, а не машины. Если в полис занесено до 5 человек, то коэффициент в случае аварии снижается только у виновника ДТП, а не у всех водителей.
Если ранее третий человек был вписан в договор по ограниченной страховке, а затем водитель решил оформить ОСАГО с большим числом водителей, то для сохранения скидки в полисе нужно указать кого-то еще (друзей, родственников или знакомых), чтобы не лишиться заработанного коэффициента.
Как применяется КБМ к лимитированной страховке?
В этом случае стоимость полиса рассчитывается по минимальному классу из вписанных в полис лиц, а история сохраняется за каждым водителем. Пример: у первого водителя КБМ показывает 0.6, у второго - 0.9. При расчете ОСАГО будет использоваться значение 0,9.
Ошибки
Иногда у водителя хороший безаварийный стаж, но при проверке данных отображается низкий класс «бонуса-малуса». Что это такое? Возможны две причины:
водитель не страховался в течение предыдущего календарного года и не присутствовал в другом полисе как лицо, допущенное к управлению ТС;
страховая компания просто не занесла информацию в базу данных РСА.
Чаще всего встречается вторая проблема. И дело здесь не в халатности сотрудников, а в том, что информация в базу вносится вручную. Потому возможны ошибки или забывчивость. Плохая новость в том, что восстанавливать "безаварийку" придётся через суд. Сначала нужно доказать, что бонус обнулился. Сделать это можно, обратившись в страховую или самостоятельно проверив информацию на сайте. Далее нужно подать заявление непосредственно в РСА, в котором указать предыдущий и нынешний номера полисов ОСАГО, чтобы сотрудники смогли убедиться, что аварий у вас не было. Далее следует подать жалобу на страховщика в Центробанк России. Если эти меры не помогут, то придется идти в суд.
Ограничения
Часто договор ОСАГО заключают на срок менее 12 месяцев. Водителю причитается скидка за "прибыльность" - класс «бонуса-малуса». Как узнать сумму экономии? Никак. По закону, КБМ применяется только в отношении полиса, срок действия которого составляет 1 год.
Вывод
Страховые компании заинтересованы в опытных водителях, которые длительное время хорошо управляют транспортным средством. С целью поощрения таких лиц был разработан коэффициент КБМ. Он отвечает за премирование «прибыльных» водителей и наказывает тех, кто часто попадает в аварии. Как рассчитать класс «бонуса-малуса»? За каждый год аккуратной езды водителю предоставляется скидка 5 %. В случае наличия страховой выплаты коэффициент увеличивается, и клиенту приходится доплачивать деньги за полис.
fb.ru
Таблица КБМ ОСАГО 2018: скидка на страховку
Для того чтобы определить стоимость полиса ОСАГО, в расчет берутся различные параметры таблицы данных КБМ. Некоторые показатели являются постоянными и неизменными, другие же могут несколько изменять свою величину, отчего и будет зависеть итоговая стоимость страховки.
Одним из таких показателей является КБМ (коэффициент бонус-малуса). И чтобы его рассчитать, можно использовать специальный калькулятор на сайте.
Содержание статьи
Для чего нужен КБМ?
Для каждого автомобиля, и для каждого конкретного автомобилиста итоговая стоимость ОСАГО будет отличной. А все потому, что в расчет берутся как мощность транспортного средства, так и навыки вождения конкретного автомобилиста. И чем водитель моложе и у него меньше опыта вождения, тем дороже выйдет страховка.
Каждая страховая компания заинтересована в первую очередь в том, чтобы привлечь к себе клиентов, имеющих безаварийный опыт вождения, то есть отсутствие ДТП, хотя бы по вине их клиента. Такие автомобилисты приносят наибольшие прибыли компании.
Если говорить простыми словами, то коэффициент бонус малуса представляет собой своего рода скидку для автомобилистов за то, что они аккуратно ездят и не попадают по своей вине в аварии.
И за каждый такой год безаварийной езды автомобилист моет рассчитывать на получение большего процента скидки. Существует специальная КБМ таблица, в которой представлены сведения относительно скидок по страховке.
Расчет коэффициента
Каждый год имеют место появления некоторых обновлений в данных, поэтому таблица КБМ ОСАГО 2018 года выглядит следующим образом.
КБМ ОСАГО таблица
Класс Кбм Скидка Класс на окончание периода страховки с учетом страховых случаев за него
0 выплат 1 выплата 2 выплаты 3 выплаты 4 выплаты
M
2,45
+ 145 %
0
M
M
M
M
0
2,3
+ 130 %
1
M
M
M
M
1
1,55
+ 55 %
2
M
M
M
M
2
1,4
+ 40 %
3
1
M
M
M
3
1
нету
4
1
M
M
M
4
0,95
— 5 %
5
2
1
M
M
5
0,9
— 10 %
6
3
1
M
M
6
0,85
— 15 %
7
4
2
M
M
7
0,8
— 20 %
8
4
2
M
M
8
0,75
— 25 %
9
5
2
M
M
9
0,7
— 30 %
10
5
2
1
M
10
0,65
— 35 %
11
6
3
1
M
11
0,6
— 40 %
12
6
3
1
M
12
0,55
— 45 %
13
6
3
1
M
13
0,5
— 50 %
13
7
3
1
M
Первый столбец расшифровывается как класс водителя в ОСАГО на момент страхования. Автомобилист новичок, обратившийся в компанию первый раз, получает третий класс. И именно от него будет происходить расчет в дальнейшем, в сторону понижения или увеличения.
Второй же столбик содержит информацию о КБМ по ОСАГО, который соответствует данному классу.
Остальную часть таблицы расшифровать довольно просто, в ней содержатся сведения о классах, которые могут присваиваться в зависимости от наличия или отсутствия страховых случаев за этот конкретный период автострахования. То есть, столбик содержит информацию о количестве обращений автомобилиста в компанию в течение страхового периода.
Правила пользования таблицей
Расчет КБМ по таблице имеет довольно простые правила исчисления. И чтобы коэффициент КБМ узнать, потребуется обладать сведениями об исходном значении присвоенного класса, а также о количестве страховых случаев у водителя по предыдущему договору, если такие, имели место быть.
Цена на страховой договор будет зависеть от того, какой класс КБМ будет применен. Использовать данные из таблицы довольно просто. Чтобы определить коэффициент необходимо обладать информацией о том, какой класс на момент страхования и наличие страховых случаев за весь период. Когда у водителя будет перерыв в вождении, то при оформлении следующего полиса, снова будет присвоен ему первоначальный класс.
При первоначальном обращении расчет ОСАГО будет происходить из максимальных значений показателей. То есть, используя калькулятор, сумма получится внушительной. Итак, автомобилисту присваивается третий класс, КБМ при этом, будет равен 1. Когда первый год пользования страховкой не показал ни одного страхового случая, то далее последует присвоение четвертого класса. И показатель коэффициента понизится до 0,95. Если же авария имела место быть, то будет присвоен первый класс, и показатель возрастет до 1,55.
Это значит, что за один год безаварийной езды, как и за каждый последующий, у автомобилиста будет увеличиваться скидка на 5%. Но при наличии аварий, цена на полис возрастет на 55%.
В результате расчета КБМ, необходимо знать свой класс. Для этого можно обратиться в агентство, с которым заключен страховой договор, и там сотрудник уже предоставит требуемую информацию. А можно воспользоваться и другими способами. После получения всех сведений, можно использовать калькулятор для последующего расчета.
Какие скидки можно получить в зависимости от класса?
Итак, как уже стало ясно, каждому классу соответствует своя скидка — это наглядно видно по таблице.
Значения будут следующими:
Класс М — скидка + 145%;
Класс 0 — скидка + 130%;
Класс 1 — скидка + 55%;
Класс 2 — скидка +40;
Класс 3 — нету скидки;
Класс 4 — скидка 5%
Класс 5 — скидка 10%;
Класс 6 — скидка 15%;
Класс 7 — скидка 20%;
Класс 8 — скидка 25%;
Класс 9 — скидка 30%;
Класс 10 — скидка 35%;
Класс 11 — скидка 40%;
Класс 12 — скидка 45%;
Класс 13 — скидка 50%.
Подведем итоги
Помимо же одного коэффициента, для расчета стоимости полиса, потребуются значения и других обязательных показателей, из которых будет складываться общая сумма страховки.
Одним из таких значений является КВС. И если, что такое КБМ понятно, то с данным значением могут возникнуть вопросы. Данный показатель возраста и стажа (КВС), будет зависеть непосредственно от самого водителя, и не имеет никакого отношения к конкретному автомобилю. Для новичков КВС будет максимальным, равно как и для молодых автолюбителей, которые не достигли возраста 22 лет.
В остальных же случаях, когда водитель имеет хороший опыт за рулем, КВС может также принести ему хорошую скидку. Используя онлайн калькулятор, для расчета на специальных ресурсах, можно узнать и проверить КБМ, которое получится на будущий год при увеличении стажа вождения и отсутствие аварий за период по вине автомобилиста.
Mitsubishi Pajero Sport: удар по Prado? В редеющем, но популярном у нас сегменте рамных вседорожников появился сильный игрок – легендарный Mitsubishi Pajero Sport третьего поколения, который полностью затмил предшественника. Но хватит ли пр...
Toyota Corolla: юбилею посвящается В честь 50-летнего юбилея своей популярной модели компания Toyota обновила мировой хит под названием Corolla. По традиции рестайлинг подчеркнул преимущества бестселлера. Внешний вид стал более выразит...
Добавить сайт в избранное
.jpg)
